जब आप एक नियमित नौकरी नहीं करते तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत
कई लोग समय-समय पर औपचारिक कार्यबल के बाहर खुद को पाते हैं। कुछ लोग पसंद के आधार पर बेरोजगार हो जाते हैं, जबकि अन्य लोग छंटनी के कारण खुद को बिना काम के पाते हैं। आय को प्रवाहित रखने के लिए इन व्यक्तियों के पास कई विकल्प उपलब्ध हैं। उदाहरण के लिए, कुछ गिग इकॉनमी में शामिल हो सकते हैं जबकि अन्य लोग अपने परिवार की देखभाल के लिए परामर्श, स्वतंत्र या घर पर रहने की कोशिश करते हैं ।
जब लोग नियमित तनख्वाह लेना बंद कर देते हैं, तो वे अक्सर अपनी आय में एक बड़ा बदलाव ला सकते हैं। यह लेख उस सेवानिवृत्ति खाते को रखने के कुछ तरीकों को देखता है जब आपके पास आय का एक स्थिर स्रोत नहीं होता है।
चाबी छीन लेना
- स्व-नियोजित लोग एकल 401 (के) में निवेश कर सकते हैं, जिसमें 401 (के) संस्करण की तुलना में उच्च योगदान सीमा है जो नियोक्ता प्रदान करते हैं।
- एक गैर-नियोजित पति-पत्नी एक इरा में योगदान कर सकते हैं यदि उनके पति की कर योग्य आय है।
- स्वास्थ्य बचत खातों को चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन जब आप 65 तक पहुंच जाते हैं, तो यह प्रतिबंध अब लागू नहीं होता है।
एक पेचेक के बिना सेवानिवृत्ति के लिए बचत
यद्यपि यह सच है कि नियोक्ता-प्रायोजित कार्यक्रम केमाध्यम से अधिकांश कामकाजी लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, आप इसे अपने दम पर कर सकते हैं। आप नियमित पेचेक के बिना पैसे बचाने के बारे में सोचते हैं तो यह आसान है। और आपको कई योजनाओं के साथ आने वाले कर लाभ प्राप्त करने के लिए नियमित रोजगार की आवश्यकता नहीं है।
एक नियोक्ता के स्वतंत्र को बचाने के लिए मौजूदा सेवानिवृत्ति-बचत वाहनों का उपयोग करने के कई तरीके हैं, जिसमें एक एकल 401 (के), स्पूसल व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए), और स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) शामिल हैं।
सोलो 401 (के)
सोलो 401 (के), जिसे स्वतंत्र 401 (के) के रूप में भी जाना जाता है, को उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो एकमात्र मालिक, स्वतंत्र ठेकेदार या साझेदारी के सदस्य केरूप में स्व-नियोजित हैं।यह उन लोगों के लिए है जो अपने दम पर या जीवनसाथी के साथ काम करते हैं, और जिनके पास कर्मचारी नहीं हैं।योगदान आस्थगित आय और लाभ-साझाकरण तत्वों को मिलाते हैं।
2021 में, आप एक एकल 401 (के) में $ 19,500 तक योगदान कर सकते हैं।50 वर्ष और अधिक आयु के व्यक्ति$ 6,500 केअतिरिक्त कैच-अप योगदान में योगदान कर सकते हैं।
सोलो 401 (के) के लिए स्वीकार्य अंशदान
एक एकल मालिक के लिए लाभ-साझाकरण घटकस्व-रोजगार करोंका 20% है जो स्वरोजगार करों के 50% से कम है।निगमित व्यवसायों के लिए, लाभ-साझाकरण घटक स्वरोजगार करों के लिए कोई कटौती के साथ स्व-रोजगार आय का 25% तक बढ़ाता है।
2021 में, यह डिफरल और लाभ-साझाकरण में स्वीकार्य योगदान की कुल राशि$ 58,000 प्रति वर्ष, या $ 64,500 सहित कैच-अप योगदानलाता है।
सोलो 401 (के) का उदाहरण
बता दें कि 33 साल की मार्केटिंग मैनेजर मैरी ने जब बच्चा था तो अपनी पूर्णकालिक नौकरी छोड़ दी थी। वह कुछ परामर्श कार्य करती है और एक वर्ष में $ 20,000 कमाती है। एक एकल स्वामित्व के स्वामी के रूप में, वह 2021 में कर्मचारी डिफ्रॉर्ल्स में अपनी कमाई से $ 19,500 तक निकाल सकती थी।
सोलो 401 (के) योजनाओं को आगामी वर्ष के लिए अनुमत योगदान के लिए कर वर्ष के 31 दिसंबर से पहले स्थापित किया जाना चाहिए।
स्पूसल इरा
संयुक्त रूप से फाइल करने वाले एक गैर-लाभकारी पति या पत्नी के पास पारंपरिक या रोथ स्पाउस आइआरए में निवेश करने का विकल्प होता है,जब तक कि उनके पति के पास कर योग्य मुआवजा हो।IRA के लिए 2020 और 2021 के लिए अधिकतम योगदान $ 6,000 है, साथ ही 50 वर्ष और अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए अतिरिक्त $ 1,000 है।इससे परिवार अपनी IRA सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना कर सकता है।
एक Spousal IRA के लिए स्वीकार्य योगदान: टैक्स-फाइलिंग स्टेटस मैटर्स
ध्यान रखें कि आपकी फाइलिंग स्थिति स्वीकार्य योगदान के स्तर को प्रभावित कर सकती है। बता दें कि 51 साल के जोए ने 2019 के अंत में अपनी नौकरी गंवा दी और 2020 के दौरान पूर्णकालिक काम नहीं ढूंढ पाए, लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति की दिशा में आगे बढ़ना जारी रखना चाहते हैं। उनके पति या पत्नी के पास 2020 के लिए $ 50,000 का कर योग्य मुआवजा है।
यदि जो और उनकी पत्नी ने अलग-अलग दायर किया, तो वह 2020 तक IRA के लिए किसी भी राशि का योगदान करने में असमर्थ होगा क्योंकि उसके पास उस वर्ष कोई कर योग्य मुआवजा नहीं था। यदि वे अलग से दायर करते हैं और उनके पास 2020 के लिए केवल $ 2,000 की कर योग्य आय थी, तो उनका IRA योगदान $ 2,000 तक सीमित होगा।
स्पाउसल इरा का उदाहरण
यहाँ क्या होता है अगर जो और उसकी पत्नी संयुक्त रूप से फाइल करते हैं।पत्नी की $ 50,000 की आय के साथ, जो 2020 के लिए एक आईआरए के लिए कुल $ 7,000 का योगदान दे सकता है और ऐसा करने के लिए 15 अप्रैल 2021 तक है।यह मानक $ ६,००० का योगदान है और साथ ही ५० या उससे अधिक आयु वालों के लिए $ १००० का कैच-अप योगदान है।आप अगले वर्ष के 15 अप्रैल तक देर से IRA में योगदान कर सकते हैं।
कोरोनोवायरस महामारी के कारण, आईआरएस ने 17 मई, 2021 तक व्यक्तियों के लिए 2020 के संघीय कर दाखिल करने की तारीख को बढ़ा दिया है, और इसके साथ ही इरा (पारंपरिक और रोथ) के लिए योगदान की समय सीमा – अप्रैल 15, 2021 की पिछली समय सीमा।
फरवरी 2021 में टेक्सास, ओक्लाहोमा और लुइसियाना से टकराए शीतकालीन तूफानों को देखते हुए, IRS ने उन राज्यों के लिए 2020 संघीय व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर दाखिल करने की समय सीमा 15 जून, 2021 तक विलंबित कर दी है। इनसे प्रभावित लोगों के लिए IRA योगदान की समय सीमा तूफान 15 जून, 2021 तक विस्तारित है।
स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)
एक स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) एक और विकल्प है। एचएसए एक कर-सुविधा वाला खाता है जो आपको गैर-कवर किए गए चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने की अनुमति देता है। HSAs उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) वाले व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं ।
नौकरीपेशा लोगों के लिए, नियोक्ता और कर्मचारी दोनों ही खाते में योगदान दे सकते हैं।जो नियोजित नहीं हैं वे अपनी ओर से योगदान कर सकते हैं।और वे योगदान कर कटौती के लिए पात्र हैं।
एक HSA के लिए स्वीकार्य योगदान
2021 के लिए एचएसए के लिए अधिकतम योगदान एक व्यक्ति के लिए $ 3,600 और एक परिवार के लिए $ 7,200 है।55 वर्ष या अधिक आयु के लोगों के लिए $ 1,000 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है।7
क्या आप सेवानिवृत्ति बचत के लिए HSA का उपयोग कर सकते हैं?
हाँ आप कर सकते हैं। योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किए जाने वाले वितरणकिसी भी उम्र में कर-मुक्त हैं।चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग नहीं किए जाने वाले वितरण को आय के रूप में गिना जाता है और कर योग्य है।इसके अलावा, आपकी उम्र के आधार पर, उन्हें 20% जुर्माना लगाया जा सकता है।
लेकिन अगर आप एचएसए में इन निधियों को रखते हैं और 65 वर्ष या उससे अधिक की उम्र में उन्हें वापस लेना शुरू करते हैं, तो आप इसे किसी पारंपरिक IRA की तरह किसी भी उद्देश्य के लिए उपयोग कर सकते हैं। एक पारंपरिक इरा की तरह, आप पैसे पर आयकर का भुगतान करेंगे, लेकिन कोई दंड नहीं। जुर्माना मुक्त IRA निकासी 59 I वर्ष की उम्र से शुरू होती है।
HSA को जमा किया गया धन अर्जित आय से नहीं आता है।यह बचत, स्टॉक लाभांश, बेरोजगारी क्षतिपूर्ति या कल्याणकारी भुगतान से आ सकता है।
ब्रोकरेज खाते के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए बचत
आप दलाली खाते के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए हमेशा निवेश कर सकते हैं। आमदनी कर-रहित नहीं होगी, लेकिन आप अपने सेवानिवृत्ति के दौरान आय का स्रोत प्रदान करने वाले पैसों में वृद्धि करेंगे।
जब आप अपने कर-आस्थगित अंशदान राशि को समाप्त कर लेते हैं, तो धन का निवेश करने का यह एक शानदार तरीका हो सकता है। इसके अलावा, चूंकि एक कर योग्य खाते से निकासी फिर से कर योग्य नहीं है (आप पहले से भुगतान कर चुके हैं), एक निवेश खाता आपको कर-नियोजन लचीलापन देता है जो सहायक हो सकता है।
तल – रेखा
नियमित तनख्वाह के बिना सेवानिवृत्ति के लिए बचत संभव है। आपके पास उस कर लाभ से चुनने के लिए कई विकल्प हैं।
जो पात्र हैं, उनके लिए सोलो 401 (के) एस, स्पाउसल इरा और एचएसएएस एक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडा बनाने में मदद कर सकते हैं। दलाली खाते में निवेश, जबकि कर-स्थगित नहीं, सेवानिवृत्ति बचत को भी बढ़ने में मदद कर सकता है। चाहे जो भी मार्ग आप चुनते हैं, जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें, ताकि आपके पैसे बढ़ने का अधिक समय हो।