सेवानिवृत्ति: जीवनसाथी की मृत्यु हो जाती है तो क्या होगा?

रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं? अधिकांश लोगों की तरह, आप शायद सबसे अधिक आराम से रहने के लिए पर्याप्त पैसा होने के बारे में चिंतित हैं। लेकिन जो लोग अक्सर योजना बनाना भूल जाते हैं – काफी समझ-बूझकर – मरने के बाद क्या होता है। अपने जीवनसाथी या परिवार के अन्य सदस्यों की खातिर, सुनिश्चित करें कि चीजें सही तरीके से सेट की गई हैं। यह केवल पैसा कमाने के लिए पर्याप्त नहीं है – आपको इसे संरक्षित करना होगा और यह सुनिश्चित करना होगा कि आपकी मृत्यु के बाद यह सही हाथों में आ जाए।

रेवरे एसेट मैनेजमेंट के अध्यक्ष डैन स्टीवर्ट के अनुसार, “गैर- लाभकारी लाभार्थी पदनामों केसाथ सेवानिवृत्ति के खातों में गलत तरीके से किए जाने परआपके परिवार के दसियों या सैकड़ों-हजारों डॉलर खर्च हो सकते हैं।”  “सही लाभार्थी पदनाम सेवानिवृत्ति की योजनाओं के लिए महत्वपूर्ण हैं, और प्राथमिक (ओं) और आकस्मिक लाभार्थी (ओं) दोनों के नामकरण से बचने के लिए बहुत सारे नुकसान और खदानें हैं। दंड और करों से बचने के लिए, आपको वास्तव में परामर्श लेने की आवश्यकता है। संपत्ति की योजना में एक सक्षम सलाहकार धाराप्रवाह से । “

यह लेख उन चरणों को देखता है जो आपको यह सुनिश्चित करने के लिए उठाने चाहिए कि आपकी मेहनत से अर्जित धन आपके प्रियजनों और अन्य लाभार्थियों के हाथों में समाप्त हो जाए।

चाबी छीन लेना

• लोगों को यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ उपाय सुनिश्चित करने चाहिए कि उनका पैसा उनकी मृत्यु की स्थिति में कहां जाए।
• यदि आपके पति या पत्नी का निधन हो गया है, तो IRAs, 401 (k), और संपत्ति कर अलग-अलग तरीके से संभाले जाते हैं।
• सामाजिक सुरक्षा उत्तरजीवी लाभ लाभार्थियों और वैवाहिक स्थिति के आधार पर काफी भिन्न हो सकते हैं।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) आमतौर पर आपकी वसीयत में शामिल नहीं होते हैं । इसलिए जब आप एक इरा खोलते हैं, तो आपको एक लाभार्थी के पदनाम को पूरा करना चाहिए। यह फ़ॉर्म उस व्यक्ति या लोगों का नाम बताता है जो आपका IRA प्राप्त करेंगे और किस अनुपात में होंगे। आप किसी भी समय फॉर्म में संशोधन कर सकते हैं, लेकिन जो कोई भी आपकी मृत्यु पर फॉर्म में है, वह धन प्राप्त करेगा – भले ही वे एक पूर्व पति या विच्छेदित बच्चे हों।

आपके इरा लाभार्थी के पास पाँच विकल्प हैं।

1. इनहेरिटेड इरा रखें

यह एक अच्छा विकल्प है यदि मृतक पहले ही खाते से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू कर देता है। एक वसीयत के रूप में, यह आपके लाभार्थी को उन धनराशि को वापस लेने की अनुमति देता है, भले ही वे 59½ वर्ष की आयु से कम हों, बिना सामान्य निकासी के 10% जल्दी वापसी का भुगतान करने के लिए।

यदि उत्तराधिकारी जीवित पति या पत्नी है, तो एक नाबालिग बच्चा, या एक विकलांग व्यक्ति, आरएमडी मृतक व्यक्ति की उम्र के आधार पर लाभार्थी के रहने के बजाय जारी रहता है – जब तक कि लाभार्थी अपनी उम्र के आधार पर एक नए व्यक्ति को प्रस्तुत नहीं करता है। यदि उत्तराधिकारी जीवनसाथी नहीं है, तो उन्हें मूल स्वामी की मृत्यु के 10 साल के भीतर सभी निधियों को वापस लेना चाहिए। ये निकासी आयकर के अधीन हो सकते हैं ।

यदि आपको एक रोथ विरासत में मिली है, तो आपको आरएमडी लेना होगा, भले ही मृतक को उन्हें लेने की आवश्यकता न हो क्योंकि नियम प्रतिभागियों के लिए लाभार्थियों के लिए अलग हैं। यहाँ एक लाभ यह है कि आप पैसे पर कर नहीं देंगे।

2. इरा पर रोल

एक अन्य विकल्प परिसंपत्तियों को लेना और उन्हें एक व्यक्तिगत इरा में रोल करना है – या तो एक नया या पहले से मौजूद एक-बिना आयकर या जल्दी-वापसी के दंड का भुगतान किए बिना, जब तक कि आप बाद में एक वितरण लेने के लिए 59½ से कम आयु के नहीं होते।

यदि आप एक विरासत रोथ इरा पर रोल करते हैं, तो आप दंड का भुगतान नहीं करते हैं यदि संपत्ति पांच साल से खाते में है। यह रोलओवर विकल्प केवल एक जीवित पति या पत्नी के लिए खुला है, जिन्हें एक ही खाता प्रकार- पारंपरिक IRA या पारंपरिक IRA या Roth IRA से एक Roth IRA में स्थानांतरित करना होगा ।

एसटीए वेल्थ मैनेजमेंट में वित्तीय नियोजन ।

3. एक रोथ इरा में कनवर्ट करें

यदि आप जीवन में बाद में उच्च कर ब्रैकेट में होने का अनुमान लगाते हैं, तो पारंपरिक आईआरए को नए रोथ आईआरए खाते में बदलना फायदेमंद हो सकता है। ध्यान रखें कि आप इस समय सभी लागू आयकरों का भुगतान करेंगे, लेकिन सड़क के नीचे, आपको किसी भी अधिक कर का भुगतान नहीं करना होगा या आरएमबी को लेना होगा।

4. एसेट्स के सभी या भाग को अस्वीकार करें

भ्रामक लगता है, है ना? मूल रूप से, इसका मतलब है कि आप किसी भी और सभी फंडों को दावा छोड़ देते हैं, जो तब पदनाम फॉर्म में उल्लिखित अन्य लाभार्थियों के पास जाते हैं।

5. पैसा लो

आपके पास IRA को कैश करने का विकल्प है। आप उस समय सभी लागू करों का भुगतान करेंगे, और यह आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है। यदि इरा व्यवहार्य है, तो कर-प्रभावी तरीके से नकदी निकालने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से बात करें ।

401 (के) योजना

401 (के) के साथ चीजें थोड़ी अलग हैं । आप अभी भी एक फ़ॉर्म पूरा करेंगे जो नामित करता है कि जब आप पास हो जाते हैं तो आपके लाभ प्राप्त करते हैं। यदि आप विवाहित हैं, हालाँकि, कानून कहता है कि आपका जीवनसाथी प्राप्तकर्ता बन गया है। यहां तक ​​कि अगर आप कानूनी रूप से वर्षों से अलग हो चुके हैं और अब किसी और के साथ रहते हैं, तो आपका जीवनसाथी आपकी मृत्यु के कारण खाता है। एकमात्र तरीका जो बदल सकता है यदि आपका जीवनसाथी एक लाभार्थी के रूप में अपने अधिकारों को देने वाले दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करता है।

तलाक की बस्तियों में आम तौर पर प्रत्येक पति / पत्नी की योजना के नियमों को ध्यान में रखते हुए, किसी भी 401 (के) पैसे के हकदार हैं या नहीं, इसके लिए प्रावधान शामिल हैं।

“हमेशा अपने नियोक्ता 401 (के) लाभार्थी पदनाम कागजी कार्रवाई को अद्यतन करें ताकि संबंधित लाभार्थी को प्रतिबिंबित करने के लिए तलाक के तुरंत बाद और अपने नियत इच्छाओं को सुनिश्चित करने के लिए एक एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी से परामर्श कर सकें – विशेष रूप से यदि आपने अपने संघर्ष से बचने के लिए दोबारा शादी की है – ।अन्यथा, आपके पूर्व-पति को कुछ ऐसा मिल सकता है जिस पर सहमति नहीं थी, “मिशेल Buonincontri, CFP®, CDFA ™, और तलाक में बीइंग माइंडफुल के संस्थापक कहते हैं। ।

यदि आप एकल हैं, तो आपके लाभार्थी फॉर्म पर लोग खाते प्राप्त करते हैं।

401 (के) के साथ प्राप्तकर्ता के विकल्प मूल रूप से एक इरा के साथ समान हैं – इसे रखें, इसे किसी भी तरह से रोल करें, इसे नकद करें (एक गैर-लाभकारी लाभार्थी को एक दशक के भीतर ऐसा करना होगा), या इसे प्राप्त करने के लिए गिरावट।

संपत्ति कर

किसी भी समय संपत्ति और मृत्यु का विषय उठता है, यह स्वाभाविक है कि संपत्ति कर भी सामने आते हैं।यदि आप 2021 में गुजर जाते हैं, तो आपके लाभार्थी संघीय करों से प्रभावित नहीं होंगे यदि आपकी संपत्ति का कुल मूल्य $ 11.7 मिलियन या उससे कम है।

यदि यह उस राशि से अधिक है, तो कानूनी रूप से आश्रय वाली परिसंपत्तियों के लिए रणनीतियों पर चर्चा करने के लिए जितनी जल्दी हो सके एक संपत्ति वकील या कर वकील से बात करें । इसमें एक ट्रस्ट स्थापित करने जैसी रणनीति शामिल हो सकती है ।

सामाजिक सुरक्षा

सामाजिक सुरक्षा  अपने जीवनसाथी को$ 2554 के एकमुश्त मृत्यु लाभ का भुगतान करेगी यदि वे आपके समान घर में रह रहे हैं। यदि कोई पति या पत्नी नहीं है, तो आपका बच्चा या बच्चे लाभ प्राप्त कर सकते हैं। उन्हें आपकी मृत्यु के दो साल के भीतर इस भुगतान के लिए आवेदन करना होगा। अन्य नियम उनकी पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं।

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आपके पति या पत्नी (बच्चे) को आपकी मृत्यु के दो साल के भीतर एकमुश्त सामाजिक सुरक्षा मृत्यु लाभ के लिए आवेदन करना होगा।

उत्तरजीवी लाभ के प्रकार

लोग सेवानिवृत्ति के दौरान सामाजिक सुरक्षा को पेंशन के रूप में सोचते हैं, लेकिन आपके द्वारा सिस्टम में भुगतान किए गए कुछ पैसे बाद में आपके उत्तराधिकारियों के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के रूप में सेवा कर सकते हैं । वही क्रेडिट जो आपको अपने लाभ के लिए हकदार बनाते हैं, कुछ लोगों को जीवित रहने वाले लाभों के लिए भी हकदार करते हैं – आपका जीवनसाथी, एक तलाकशुदा जीवनसाथी, बच्चे या आश्रित माता-पिता।

जीवनकाल पूर्ण होने पर, पति-पत्नी अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच सकते हैं, 66 और 67 के बीच- यदि कुछ शर्तें लागू होती हैं तो वे पहले कुछ भुगतान प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। 

के अनुसार सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए), हर 100 बच्चों में से 98 बाहर अगर एक काम कर माता पिता मरता लाभ मिल सकता है। यदि आप अभी भी प्राथमिक या माध्यमिक विद्यालय में पूरा समय देते हैं, तो आपकी अविवाहित संतान 18 या 19 वर्ष की आयु तक लाभ प्राप्त कर सकती है। यदि वे 22 वर्ष की आयु से पहले अक्षम हो गए और विकलांग बने रहे, तो वे किसी भी समय लाभ प्राप्त कर सकते थे। सौतेले बच्चों, पोते-पोतियों, सौतेले नाती-पोतों या गोद लिए हुए बच्चों को कुछ परिस्थितियों में लाभ मिल सकता है। 

तलाकशुदा पति या पत्नी को लाभ मिल सकता है अगर शादी कम से कम 10 साल तक चले, या यदि वे आपके बच्चे की देखभाल कर रहे हैं जो 16 वर्ष से कम या विकलांग है। बच्चा आपका पूर्व पति या पत्नी का स्वाभाविक या कानूनी रूप से गोद लिया हुआ बच्चा होना चाहिए। 

उत्तरजीविता के लाभ कैसे हैं

आपके अपने भुगतानों की तरह, बचे हुए लाभों का आकार आपकी औसत जीवन भर की कमाई पर निर्भर करता है। स्वाभाविक रूप से, आपके द्वारा किए गए अधिक पैसे, आपके पति या पत्नी के लिए बड़े भुगतान।

सामान्य तौर पर, एक व्यक्ति एक समय में केवल एक लाभ प्राप्त कर सकता है। विधवाओं और विधुरों के पास पहले अपने बचे हुए लाभों को इकट्ठा करने का विकल्प होता है, फिर बाद की तारीख में अपने लाभ पर स्विच करना। उदाहरण के लिए, आपका बचा हुआ जीवनसाथी 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा कर सकता है – नवीनतम भुगतान को प्राप्त करने में देरी कर सकता है – यदि उनके बचे हुए भुगतान से अधिक है, तो अपने व्यक्तिगत लाभ पर स्विच करने के लिए।

जब एक जीवित पति या पत्नी सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा हमेशा किसी व्यक्ति के व्यक्तिगत लाभों का भुगतान पहले करेगी । यदि उनके जीवित रहने के लाभ उनके व्यक्तिगत लाभों से अधिक हैं, तो उस व्यक्ति को उन बड़े जीवित लाभों के बराबर राशि में, लाभ का एक संयोजन मिलता है।

“उदाहरण के लिए, अपने पति या पत्नी के लाभ के लिए प्रति माह $ 1200 था और यदि आप $ 600 प्रति माह के अपने स्वयं के लाभ के लिए किया था और फिर उसे कुल सामाजिक सुरक्षा लाभ आगे भी $ 1200 है,” कहते हैं मार्क हेब्नर, सूचकांक कोष सलाहकार के संस्थापक और अध्यक्ष और के लेखकसूचकांक फंड: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम।

उत्तरजीवी लाभ के नियम बहुत जटिल हैं। वे इतने जटिल हैं कि सामाजिक सुरक्षा की आवश्यकता है कि आप उन्हें प्राप्त करने के लिए एक प्रतिनिधि से बात करें।

तल – रेखा

कोई भी अपनी मौत के बारे में सोचना पसंद नहीं करता। लेकिन अपने प्रियजनों के लिए, अपने खातों को व्यवस्थित करने के लिए अभी समय लें और सुनिश्चित करें कि उचित योजनाएं और लाभार्थी पदनाम हैं। यदि आप शादीशुदा हैं, तो अपने पति से उनकी संपत्ति के आयोजन के बारे में बात करें, ताकि आप परस्पर सुरक्षित रहें। आपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की- अब इसे अपने बचे लोगों तक पहुंचाना आसान बनाएं।