मुझे अपने 401 (के) पर क्या रेट ऑफ रिटर्न चाहिए?

हम उस पुराने, ऑन-द-फेंस वाक्यांश को बाहर निकालने से नफरत करते हैं, “यह निर्भर करता है।” लेकिन यह करता है। आपकी 401 (के) योजना की वापसी की दर सीधे आपके निवेश के साथ-साथ मौजूदा बाजार के माहौल के साथ आपके द्वारा बनाए गए निवेश पोर्टफोलियो से संबंधित है। 

यह कहा जा रहा है, हालांकि प्रत्येक 401 (के) योजना अलग है, आपकी योजना के भीतर जमा योगदान, जो स्टॉक, बॉन्ड और नकद निवेशों के बीच विविधीकृत हैं, 3% से 8% तक की औसत वार्षिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, यह निर्भर करता है कि आप कैसे आवंटित करते हैं उन निवेश विकल्पों में से प्रत्येक के लिए आपके फंड।

चाबी छीन लेना

• आपका 401 (के) खाता कैसा है यह पूरी तरह से इसके एसेट एलोकेशन पर निर्भर करता है।
• विभिन्न परिसंपत्तियां अलग-अलग रिटर्न प्रदान करती हैं; आम तौर पर, विकास क्षमता जितनी अधिक होती है, जोखिम उतना अधिक होता है।
• आमतौर पर, एक लंबे समय तक क्षितिज वाला व्यक्ति एक पोर्टफोलियो में एक से अधिक जोखिम लेता है, जो सेवानिवृत्ति के करीब है।
• आप अपने 401 (के) होल्डिंग्स के प्रदर्शन की तुलना समान फंड या बेंचमार्क इंडेक्स से कर सकते हैं।
• लगभग 60% स्टॉक और 40% फिक्स्ड-इनकम वाहनों और नकदी के साथ एक आक्रामक आक्रामक पोर्टफोलियो, 5% से 8% रेंज में औसत वार्षिक रिटर्न पोस्ट करता है।

कैसे 401 (के) योजनाएं काम करती हैं

आइए बुनियादी बातों की समीक्षा करें। एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना जैसे कि 401 (के) लंबी अवधि के लिए बचत जमा करने में एक मूल्यवान उपकरण हो सकता है। प्रत्येक कंपनी जो 401 (के) प्लान पेश करती है, वह कर्मचारियों को पैसे का योगदान करने का एक अवसर प्रदान करती है – अपने वेतन का एक प्रतिशत – प्रीटेक्स डिफ्रैल्स के माध्यम से रोथ 401 (के) एस के लिए [या बाद के टैक्स आधार पर]। अक्सर, नियोक्ता कर्मचारी योगदान पर एक निश्चित प्रतिशत तक मैच प्रदान करते हैं, जिससे बचत करने के लिए और भी अधिक प्रोत्साहन मिलता है।

हालांकि वे कंपनी और योजना प्रदाता के अनुसार अलग-अलग होते हैं, प्रत्येक 401 (के) कई निवेश विकल्प प्रदान करता है, जिनसे व्यक्ति अपने योगदान को आवंटित कर सकते हैं- आमतौर पर, म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ)। कर्मचारियों को न केवल व्यवस्थित बचत और पुनर्निवेश, उनके निवेशों की कर-मुक्त वृद्धि, और नियोक्ता के मिलान योगदान से लाभ होता है, बल्कि 401 (के) योजनाओं और उनके निवेश विकल्पों की विविधता की अर्थव्यवस्थाओं से भी।

यह एसेट एलोकेशन के बारे में है

आपका 401 (के) खाता कैसे प्रदर्शन करता है, यह पूरी तरह से आपके एसेट एलोकेशन पर निर्भर करता है : यानी, आपके द्वारा निवेश किए गए फंडों का प्रकार, फंडों का संयोजन, और आपने प्रत्येक को कितना पैसा आवंटित किया है।

निवेशक अपने विशिष्ट योजनाओं के भीतर उपलब्ध निवेश विकल्पों और आवंटन के आधार पर अलग-अलग परिणामों का अनुभव करते हैं- और वे उनका लाभ कैसे उठाते हैं। एक ही कंपनी के दो कर्मचारी एक ही 401 (के) योजना में भाग ले सकते हैं, लेकिन निवेश के प्रकार के आधार पर रिटर्न की विभिन्न दरों का अनुभव करते हैं।

विभिन्न परिसंपत्तियां अलग-अलग प्रदर्शन करती हैं और विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करती हैं। बॉन्ड और सीडी जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स आम तौर पर सुरक्षित आय प्रदान करते हैं, लेकिन बहुत अधिक विकास नहीं करते हैं – इसलिए, रिटर्न के रूप में ज्यादा नहीं। अचल संपत्ति (एक अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) या रियल एस्टेट म्यूचुअल फंड या ईटीएफ में निवेशकों के लिए उपलब्ध ) आय और अक्सर पूंजी प्रशंसा भी प्रदान करता है। कॉर्पोरेट स्टॉक, उर्फ ​​इक्विटी, सबसे अधिक संभावित रिटर्न है।

हालाँकि, ब्रह्माण्ड ब्रह्माण्ड एक विशाल है, और इसके भीतर, रिटर्न में काफी भिन्नता है। कुछ स्टॉक अपने समृद्ध लाभांश के माध्यम से अच्छी आय प्रदान करते हैं, लेकिन थोड़ी प्रशंसा। ब्लू-चिप और लार्ज-कैप स्टॉक – जो कि अच्छी तरह से स्थापित, प्रमुख निगम हैं – रिटर्न देते हैं जो स्थिर होते हैं, हालांकि निचले तरफ। छोटी, तेजी से आगे बढ़ने वाली फर्मों को अक्सर “ग्रोथ स्टॉक” के रूप में आंका जाता है और जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, उनके पास उच्च दर की वापसी की पेशकश करने की क्षमता है।

लेकिन निश्चित रूप से, जो बढ़ता है वह नीचे जा सकता है: आक्रामक विकास के लिए स्टॉक की क्षमता जितनी अधिक होती है, आमतौर पर बड़े टंबल्स की संभावना भी अधिक होती है। इसे रिस्क-रिटर्न ट्रेडऑफ कहा जाता है ।

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यह एक विज्ञापन क्लिच की तरह लगता है, लेकिन यह वैसे भी दोहराता है: 401 (के) योजना के भीतर निधियों का पिछला रिटर्न भविष्य के प्रदर्शन की कोई गारंटी नहीं है।

आपके परिसंपत्ति आवंटन को जोखिम के लिए आपकी विशिष्ट भूख के आधार पर निर्धारित किया जाना चाहिए, जिसे आपके जोखिम सहिष्णुता के रूप में भी जाना जाता है, साथ ही आपके पास तब तक की अवधि है जब तक आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते से निकासी शुरू करने की आवश्यकता नहीं होती है । जोखिम के लिए कम भूख वाले निवेशकों को कम अस्थिर आवंटन में निवेश करके बेहतर सेवा दी जाती है, जिसके परिणामस्वरूप समय के साथ वापसी की कम दर हो सकती है।

इसके विपरीत, अधिक जोखिम सहिष्णुता वाले निवेशक उच्च रिटर्न के लिए अधिक संभावित लेकिन अधिक अस्थिरता के साथ निवेश का चयन करने की अधिक संभावना रखते हैं।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना

अब, यह उस 5% से 8% की सीमा पर लौटने का समय है जिसे हमने ऊपर उद्धृत किया है। 401 (के) योजनाओं में 60% इक्विटी और 40% ऋण / नकदी में भाग लेने वाले निवेशकों के बीच आम तौर पर आक्रामक आवंटन के आधार पर, यह औसत रिटर्न है। एक 60/40 पोर्टफोलियो आवंटन को स्टॉक होल्डिंग्स के माध्यम से दीर्घकालिक विकास प्राप्त करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जबकि बांड और नकद पदों के साथ अस्थिरता को कम करता है।

जोखिम / इनाम स्पेक्ट्रम पर, 60/40 पोर्टफोलियो बीच में है। उदाहरण के लिए, यदि आप अधिक आक्रामक पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं – तो कहें कि 70% इक्विटी, 25% ऋण, और केवल 5% नकद आप समय के साथ उच्च, दोहरे अंकों के रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं। हालाँकि, आपके खाते में अस्थिरता बहुत अधिक हो सकती है।

इसके विपरीत, अगर आप अधिक रूढ़िवादी गए – 75% ऋण / निश्चित आय वाले साधन, 15% इक्विटी, 10% नकद – आपके पोर्टफोलियो में एक बहुत अच्छी सवारी होगी, लेकिन केवल 2% से 3% की रिटर्न (प्रचलित ब्याज दरों के आधार पर) थे)।

आमतौर पर, एक लंबे समय तक क्षितिज वाला व्यक्ति एक पोर्टफोलियो में एक से अधिक जोखिम लेता है, जो सेवानिवृत्ति के करीब है। और यह निवेशकों के लिए सामान्य और विवेकपूर्ण है, क्योंकि वे रिटायरमेंट के करीब पहुंचते ही निवेशकों को धीरे-धीरे पोर्टफोलियो में स्थानांतरित कर देते हैं।

इस कायापलट को पूरा करने के लिए वन-स्टॉप-शॉपिंग तरीके के रूप में, लक्ष्य-तिथि फंड 401 (के) योजना प्रतिभागियों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प बन गया है। ये म्यूचुअल फंड निवेशकों को उनके अनुमानित सेवानिवृत्ति वर्ष, जैसे कि 2025 या 2050 के पास की तारीख का चयन करने की अनुमति देते हैं।

एक और अधिक टारगेट डेट के साथ फंड्स एक टर्म-टार्गेट डेट के साथ फंड्स की तुलना में अधिक आक्रामक तरीके से निवेश आवंटन पर ध्यान केंद्रित करते हैं। टारगेट-डेट फंड्स पर रिटर्न की दरें कंपनी से कंपनी में अलग-अलग होती हैं, लेकिन ये वन-फंड एलोकेशन 401 (के) के एसेट एलोकेशन के लिए हाथों-हाथ दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

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फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट में क्वार्टर 3 2020 के अनुसार औसत 401 (के) प्लान बैलेंस, 30 मिलियन से अधिक ऐसे खातों के लिए प्रदाता / प्रशासक।

आपका 401 (k) कैसे चल रहा है?

अपनी संपत्ति को आवंटित करें जैसा कि आप करेंगे, आप कभी भी आपके 401 (के) रिटर्न के 100% निश्चित नहीं होंगे – इसीलिए इसे निवेश कहा जाता है, बचत नहीं। लेकिन अगर आप यह जानना चाहते हैं कि आपका पोर्टफोलियो कैसा प्रदर्शन कर रहा है, तो आप तुलना कर सकते हैं।

विशेष रूप से, आप अपने खाते में निवेश की तुलना अन्य म्यूचुअल फंड या ईटीएफ से कर सकते हैं जो समान संपत्तियों (कॉर्पोरेट बॉन्ड, स्मॉल-कैप स्टॉक आदि) में निवेश करते हैं, या उनके समान निवेश उद्देश्य (आक्रामक विकास, संतुलित आय, प्रशंसा, आदि) हैं। ) का है। आप यह भी देख सकते हैं कि एक विशेष फंड अपने एसेट क्लास, सेक्टर या सुरक्षा प्रकार के समग्र सूचकांक की तुलना में कैसा प्रदर्शन कर रहा है।

उदाहरण के लिए, यदि आप एक रियल एस्टेट फंड के मालिक हैं, तो आप यह देखना चाहते हैं कि क्या यह 100 से अधिक आरईआईटी और रियल एस्टेट कंपनियों को ट्रैक करने वाले डॉव जोन्स यूएस रियल एस्टेट इंडेक्स (डीजेयूएसआरई) से बेहतर प्रदर्शन कर रहा है या नहीं। यदि आपके पास व्यापक-आधारित इक्विटी फंड हैं, तो आप उनकी तुलना शेयर बाजार से भी कर सकते हैं।

हालांकि, यदि आपका वास्तविक रिटर्न इंडेक्स को 1% से 2% तक कम कर देता है, तो आश्चर्यचकित न हों। इसका कारण, संक्षेप में, आपके व्यक्तिगत फंडों द्वारा और 401 (के) योजना द्वारा ली गई वार्षिक फीस ही है। दुर्भाग्य से, इस प्रकार का व्यय आपके नियंत्रण से बहुत अधिक है, और अपेक्षित है। हालांकि, यदि इंडेक्स ऊपर है और आपका फंड डाउन है, तो डरो, बहुत डरो।

तल – रेखा

आपके 401 (के) के भीतर आपकी वापसी की दर का अनुमान लगाना संभव नहीं है, लेकिन आप अपने समय के क्षितिज के साथ मिलकर, परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम सहिष्णुता की मूल बातें का उपयोग कर सकते हैं, ताकि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद कर सकें।

इसके अलावा, अलग-अलग पसंद की फीस पर ध्यान से देखें । इनमें से प्रत्येक कारक आपके 401 (के) खाते के भीतर वापसी की समग्र दर को प्रभावित करता है और यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए कि आपका खाता आपकी निवेश प्राथमिकताओं और घोंसले-अंडे के संचय की जरूरतों को पूरा करता है।

401 (के) से उम्मीद करने के लिए “सही” कोई भी नहीं है। लेकिन ऐसा नहीं है कि यह आपके नियंत्रण के बाहर कुछ स्थिति या घटना है – जैसे मौसम को देखना और तदनुसार छुट्टियों की योजना बनाना। यह चारों ओर से दूसरे तरीके से काम करता है: आप रिटायरमेंट के समय और रिटायरमेंट के समय आपको क्या चाहिए, यह निर्धारित करते हैं और निर्धारित करते हैं कि आप अपने 401 (के) से क्या उम्मीद करते हैं।