हर उम्र में निवेश कैसे करें

ज्यादातर लोग जो सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, वे यह जानने में बहुत रुचि रखते हैं कि निवेश कैसे किया जाए। आखिरकार, नौ-पांच नौकरी छोड़ने से पहले आप दशकों में कैसे बचत करते हैं और निवेश करते हैं, आप अपने पोस्ट-वर्क के वर्षों को कैसे व्यतीत करेंगे। यह जानना भी महत्वपूर्ण है कि आपके द्वारा अपने 20 और 30 के दशक में आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली परिसंपत्ति आवंटन रणनीति आपके सेवानिवृत्ति के करीब (या) काम नहीं करेगी। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए हर उम्र में निवेश कैसे करें।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किसी भी उम्र में महत्वपूर्ण है, लेकिन उसी रणनीति का उपयोग आपके जीवन के हर चरण के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
• जो छोटे हैं वे अधिक जोखिम सहन कर सकते हैं, लेकिन उनके पास निवेश करने के लिए अक्सर कम आय होती है।
• जो लोग सेवानिवृत्ति के पास हैं उनके पास निवेश करने के लिए अधिक धन हो सकता है, लेकिन किसी भी नुकसान से उबरने के लिए कम समय।
• उम्र के हिसाब से एसेट एलोकेशन, साउंड रिटायरमेंट इनवेस्टमेंट स्ट्रैटेजी बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

परिसंपत्ति आवंटन

अपने जीवन के विभिन्न चरणों के दौरान निवेश करने के तरीके पर विचार करने से पहले, यह परिसंपत्ति आवंटन की अवधारणा को समझने में मददगार है। जब निवेश की बात आती है, तो कई परिसंपत्ति वर्ग होते हैं- या, इसे बस लगाने के लिए, निवेश “श्रेणियां।” तीन मुख्य संपत्ति वर्ग हैं:

• स्टॉक (इक्विटी)
• बांड (निश्चित-आय प्रतिभूतियां)
• नकद और नकदी के समतुल्य

अन्य संपत्ति वर्गों में शामिल हैं:

• माल
• रियल एस्टेट
• वायदा और अन्य डेरिवेटिव

प्रत्येक एसेट क्लास में जोखिम और इनाम का एक अलग स्तर होता है, जैसा कि वे आमतौर पर कहते हैं। जैसे, प्रत्येक वर्ग समय के साथ अलग-अलग व्यवहार करता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि समग्र अर्थव्यवस्था और अन्य कारकों में क्या हो रहा है।

उदाहरण के लिए, जब अर्थव्यवस्था फलफूल रही है, निवेशकों को भरोसा है। वे बांड बाजार से पैसा निकालते हैं और इसे शेयरों में स्थानांतरित करते हैं, जहां कमाई की संभावना बहुत अधिक है।

इसी तरह, जब अर्थव्यवस्था ठंडी होती है, तो निवेशक कम आश्वस्त होते हैं। वे स्टॉक से पैसा निकालते हैं – जो अब बहुत जोखिम भरा लगता है – और बॉन्ड मार्केट के सुरक्षित ठिकाने की तलाश करता है। आमतौर पर, स्टॉक और बॉन्ड नकारात्मक रूप से सहसंबद्ध होते हैं, लेकिन वित्तीय संकट के दौरान, यह मामला नहीं था। फिर भी, अधिकांश भाग के लिए, बॉन्ड शेयर बाजार की अस्थिरता को बाहर निकालने में मदद करते हैं

यहाँ क्यों महत्वपूर्ण है। यदि आप अपना सारा पैसा एक एसेट क्लास (यानी, एक टोकरी में अपने सारे अंडे), और उस क्लास के टैंक में डालते हैं, तो आपके पास अपनी पूंजी की सुरक्षा करने के लिए कोई हेज नहीं है। विभिन्न प्रकार की परिसंपत्ति वर्गों में निवेश आपके पोर्टफोलियो में विविधता प्रदान करता है । यदि एक परिसंपत्ति वर्ग दक्षिण में जाता है तो यह विविधता आपको अपना सारा पैसा खोने से रोकती है। आप अपने पोर्टफोलियो में परिसंपत्तियों की व्यवस्था कैसे करते हैं, इसे संपत्ति आवंटन कहा जाता है । आपकी उम्र और आपके रिटायर होने तक की संख्या के आधार पर, अनुशंसित परिसंपत्ति आवंटन बहुत अलग दिखता है।

आयु द्वारा आबंटन आवंटन

यहाँ जीवन के विभिन्न चरणों के माध्यम से परिसंपत्ति आवंटन पर एक नज़र है। बेशक, ये सामान्य सिफारिशें हैं जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों या जोखिम प्रोफ़ाइल पर ध्यान नहीं दे सकती हैं । कुछ निवेशक अधिक आक्रामक निवेश दृष्टिकोण के साथ सहज हैं, जबकि अन्य सभी के ऊपर स्थिरता को महत्व देते हैं – या ऐसी जीवन परिस्थितियां हैं जो अतिरिक्त सावधानी के लिए कहते हैं, जैसे कि विकलांग बच्चे।

एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल का पता लगाने में आपकी मदद कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, कई ऑनलाइन दलालों के पास जोखिम प्रोफ़ाइल “कैलकुलेटर” और प्रश्नावली हैं जो यह निर्धारित कर सकते हैं कि क्या आपकी निवेश शैली रूढ़िवादी या आक्रामक है या बीच में कहीं है।

किसी भी उम्र में, आपको पहले कम से कम छह से 12 महीने के रहने लायक खर्च को आसानी से सुलभ जगह पर इकट्ठा करना चाहिए, जैसे कि बचत खाता, मुद्रा बाजार खाता या तरल सीडी ।

शुरुआत रिटायरमेंट प्लानिंग: आपका 20 वां

नमूना एसेट आवंटन:

• स्टॉक: 80% से 90%
• बांड: 10% से 20%

भले ही आपने हाल ही में कॉलेज से स्नातक किया हो और अभी भी छात्र ऋण का भुगतान कर रहे हों, इस समय का उपयोग निवेश शुरू करने के लिए करें। चाहे वह कंपनी 401 (k) में हो या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) जो आपने स्वयं स्थापित किया है, वह निवेश करें जो आप 20-चीज़ के रूप में कर सकते हैं, भले ही आप 10% अनुशंसित राशि का योगदान न कर सकें।

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) दोनों पारंपरिक IRAs और के लिए एक वार्षिक योगदान सीमा की स्थापना की है Roth IRAs, जो 2020 तक और 2021 401 के लिए (के) के लिए प्रति वर्ष कुल में $ 6000 है है, अधिकतम राशि है जो हर साल योगदान दे सकते हैं 2020 और 2021 में $ 19,500। कुछ 401 (के) योजनाएं नियोक्ता से मिलान योगदान प्रदान करती हैं , जिसका अर्थ है कि वे आपके वेतन का एक निश्चित प्रतिशत आपके 401 (के) तक योगदान करेंगे।

अभी: समय पर निवेश करके आप सभी के लिए सबसे बड़ा फायदा है। चक्रवृद्धि ब्याज की वजह से, इस दशक के दौरान आप जो निवेश करते हैं उसमें सबसे अधिक संभव वृद्धि होती है। चूंकि आपके पास बाजार में परिवर्तनों को अवशोषित करने के लिए अधिक समय है, आप अधिक आक्रामक विकास शेयरों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं और बांड जैसी धीमी गति से बढ़ती परिसंपत्तियों से बच सकते हैं ।

कैरियर केंद्रित: आपका 30 का

नमूना एसेट आवंटन:

• स्टॉक: 70% से 80%
• बांड: 20% से 30%

यदि आप अपने 20 के दशक में छात्र ऋण या फिट और अपने कैरियर को स्थापित करने के लिए शुरू करने के कारण निवेश करना बंद कर देते हैं, तो आपके 30 के दशक तब होते हैं जब आपको पैसा लगाने की आवश्यकता होती है। आप अभी भी पर्याप्त युवा हैं जो चक्रवृद्धि ब्याज के पुरस्कारों को काटते हैं, लेकिन आपकी आय का 10% से 15% निवेश करने के लिए पर्याप्त पुराना है।

यहां तक ​​कि अगर आप अब एक बंधक के लिए भुगतान कर रहे हैं या एक परिवार शुरू कर रहे हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति में योगदान करना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। आपके पास अभी भी 30 से 40 सक्रिय कार्य वर्ष बचे हैं, इसलिए यह तब है जब आपको उस योगदान को अधिकतम करने की आवश्यकता है। अपने 401 (के) में कंपनी मैच पाने के लिए पर्याप्त रूप से रखना सुनिश्चित करें और यदि आप कर सकते हैं तो इसे अधिकतम करने पर विचार करें। और अपने IRAs को भी अधिकतम करें, जबकि आप इस पर हैं।

आप अभी भी कुछ जोखिम उठा सकते हैं, लेकिन कुछ सुरक्षा के लिए बांड को मिश्रण में जोड़ना शुरू करने का समय हो सकता है। 

रिटायरमेंट-माइंडेड: योर 40s

नमूना एसेट आवंटन:

• स्टॉक: 60% से 70%
• बांड: 30% से 40%

यदि आपने अपने 40 के दशक तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत को कम कर दिया है – या यदि आप कम भुगतान वाले कैरियर में थे और कुछ अधिक आकर्षक हो गए हैं – तो अब समय है कि आप नीचे झुकें और गंभीर हों। यदि आप पहले से ही ट्रैक पर हैं, तो इस समय का उपयोग गंभीर पोर्टफोलियो बिल्डिंग करने के लिए करें। आप अपने कैरियर के मध्य बिंदु पर हैं, और आप शायद अपनी चरम कमाई की क्षमता के करीब पहुंच रहे हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप अपने बच्चों के कॉलेज फंडों के लिए बचत कर रहे हैं या अपने बंधक का भुगतान जारी रखते हैं, तो सेवानिवृत्ति की बचत हर वित्तीय निर्णय में सबसे आगे होनी चाहिए। यदि आपके पास सावधानी बरतने के लिए आपके पास पकड़ने के लिए पर्याप्त समय है, लेकिन आसपास गड़बड़ करने के लिए पर्याप्त समय नहीं है। एक वित्तीय सलाहकार से मिलें यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि किन फंडों को चुनना है। आपको अपने फंड को मुद्रास्फीति को मात देने का सबसे अच्छा मौका देने के लिए स्टॉक जैसी आक्रामक परिसंपत्तियों में बचत करने की आवश्यकता होगी, जो कि अर्थव्यवस्था में बढ़ती कीमतों की गति है।

हालांकि, “आक्रामक” का मतलब “लापरवाह” नहीं है। उन निवेशों के साथ रहें जो रिटर्न बनाने का ट्रैक रिकॉर्ड रखते हैं और उन सौदों से बचते हैं जो “सच होने के लिए बहुत अच्छे हैं।” और अपने 401 (के) और IRAs में अधिकतम योगदान जारी रखें।

लगभग सेवानिवृत्ति: आपका 50 और 60 का दशक

नमूना एसेट आवंटन:

• स्टॉक्स: 50% से 60%
• बांड: 40% से 50%

चूंकि आप रिटायरमेंट की उम्र के करीब पहुंच रहे हैं, इसलिए अब फोकस खोने का समय नहीं है। यदि आपने अपने छोटे वर्षों को नवीनतम हॉट स्टॉक में पैसा लगाने में बिताया है, तो आपको अधिक रूढ़िवादी होने की आवश्यकता है जो आपको वास्तव में अपनी सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता है।

अपने कुछ निवेशों को अधिक स्थिर, कम कमाई वाले फंडों जैसे कि बॉन्ड और मनी मार्केट में बदलना एक अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आप अपने सभी पैसे को टेबल पर रखना नहीं चाहते हैं। अब आपके पास इस बात पर ध्यान देने का समय है कि आपके पास क्या है और इस बारे में सोचना शुरू करें कि आपके लिए वास्तव में रिटायर होने का अच्छा समय कब हो सकता है। पेशेवर सलाह प्राप्त करना दूर चलने के लिए सही समय चुनने में सुरक्षित महसूस करने के लिए एक अच्छा कदम हो सकता है।

एक और तरीका यह है कि ज्यादा पैसे बहाकर कैच-अप खेला जाए।आईआरएस लोगों को अपनी आय का अधिक हिस्सा निवेश खातों में डालने के लिए सेवानिवृत्ति की अनुमति देता है।श्रमिक जो 50 और अधिक उम्र के हैं, वे प्रति वर्ष 6,500 डॉलर का अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं 401 (के) -एक पकड़ योगदान -2020 और 2021 के लिए। दूसरे शब्दों में, 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग अपने 401 में कुल $ 26,000 जोड़ सकते हैं। (k) या २०२० और २०२१ में ($ १ ९ ५०० + $ ६,५००)।  यदि आपके पास एक पारंपरिक या रोथ इरा है, तो २०२० और २०२१ मेंयोगदान की सीमा,000,००० डॉलर है यदि आप ५० या उससे अधिक आयु के हैं।

सेवानिवृत्ति: 70 और 80 के दशक

नमूना एसेट आवंटन:

• स्टॉक्स: 30% से 50%
• बांड: 50% से 70%

अब आप संभावित रूप से सेवानिवृत्त हो रहे हैं या बहुत जल्द होंगे – इसलिए यह समय है कि आप अपना ध्यान विकास से आय की ओर स्थानांतरित करें। फिर भी, इसका मतलब यह नहीं है कि आप अपने सभी शेयरों को भुनाना चाहते हैं। उन शेयरों पर ध्यान दें जो लाभांश आय प्रदान करते हैं और आपके बॉन्ड होल्डिंग्स में जोड़ते हैं।

इस स्तर पर, आप शायद सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ, एक कंपनी पेंशन (यदि आपके पास एक है) एकत्र करेंगे, और जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो जाएंगे, आप संभवतःअपने सेवानिवृत्ति खातों से न्यूनतम वितरण (आरएमडी)लेना शुरू कर देंगे।

सुनिश्चित करें कि आप उन RMDs को समय पर लेते हैं – किसी भी राशि पर 50% जुर्माना है जिसे आपको वापस लेना चाहिए था लेकिन नहीं।यदि आपके पास एक रोथ इरा है, तो आपको आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए यदि आपको धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए खाते को छोड़ सकते हैं।

क्या आपको अभी भी काम करना चाहिए, वैसे, आप जिस कंपनी में कार्यरत हैं, वहां 401 (के) पर आरएमडी जमा नहीं करेंगे।  और आप अभी भी एक आईआरए में योगदान कर सकते हैं (भले ही यह एक पारंपरिक एक है,2019 के अंत मेंसुरक्षित अधिनियम के लिए धन्यवाद) यदि आपके पास योग्य आय है जो आईआरएस आय सीमा से अधिक नहीं है।

तल – रेखा

एक चीनी कहावत है: “पेड़ लगाने का सबसे अच्छा समय 20 साल पहले था। दूसरा सबसे अच्छा समय अब ​​है। ”

यह रवैया निवेश के दिल में है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितने साल के हैं, निवेश शुरू करने का सबसे अच्छा समय कुछ समय पहले था। लेकिन कुछ करने में कभी देर नहीं हुई।

बस यह सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा लिए गए निर्णय आपकी उम्र के लिए सही हों- आपके निवेश का दृष्टिकोण आपके साथ उम्र का होना चाहिए। एक योग्य वित्तीय पेशेवर के साथ मिलना भी एक अच्छा विचार है जो आपको बता सकता है कि आप कहाँ खड़े हैं और आपको कहाँ जाना है।