कैसे अपने 401 (के) योजना से सबसे बाहर निकलने के लिए

जब नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की बात आती है, जैसे 401 (के) एस, यह श्रमिकों, बचतकर्ताओं और निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है (और आपको खुद को तीनों के रूप में देखना चाहिए) ताकि वे उनमें से सबसे अधिक बाहर निकाल सकें।

जबकि अन्य योजनाओं के साथ कुछ अंतर हैं, जैसे कि 403 (बी) एस, इस सलाह में से अधिकांश संयुक्त राज्य अमेरिका की सभी प्रमुख योजनाओं पर यथोचित रूप से लागू होती हैं, जैसा कि वे 401 (के) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) हैं।

चाबी छीन लेना

• लगातार बचत एक सफल सेवानिवृत्ति योजना की कुंजी है।
• हमेशा अपने नियोक्ता से मिलान योगदान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 401 (k) में पर्याप्त योगदान देना सुनिश्चित करें।
• अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के भीतर विभिन्न निवेशों की अंतर्निहित लागत और शुल्क से सावधान रहें।

जब लोग अपनी सेवानिवृत्ति के लिए प्रदान करने की बात करते हैं तो वे अपने आप बढ़ जाते हैं। पारंपरिक पेंशन सिविल सेवा या भारी संघीकृत उद्योगों के बाहर सभी अनसुनी हैं। और नियोक्ता और सरकार दोनों ने व्यक्तिगत श्रमिकों के लिए अधिक से अधिक जिम्मेदारी (और जोखिम) को स्थानांतरित कर दिया है।

401 (के) योजना को उस शून्य को भरने और अमेरिकी श्रमिकों को उनकी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुविधा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।

401 (k) अंशदान सीमा

उन कर्मचारियों के लिए जिनके पास अपने 401 (के) में से सबसे अधिक बनाने के लिए महत्वाकांक्षा और वित्तीय wherewithal है, शुरू करने के लिए सबसे अच्छे तरीकों में से एक पिछड़े काम कर रहा है। अपना अधिकतम स्वीकार्य वार्षिक योगदान लें, इसे एक वर्ष में भुगतान अवधि की संख्या से विभाजित करें, और देखें कि यह आपको कहां छोड़ता है।

यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो 2021 के लिए,सीमा $ 19,500 है, $ 6,500 के कैच-अप योगदान के साथ।  आपका नियोक्ता आपके 401 (के) में भी योगदान दे सकता है।2021 के लिए, संयुक्त सीमा $ 58,000, या $ 64,500 कैच-अप राशि के साथ है।

रोथ 401 (के) बनाम 401 (के)

आपका नियोक्ता नियमित 401 (के) और रोथ 401 (के) के बीच चयन कर सकता है । योगदान सीमाएं समान हैं, लेकिन रोथ 401 (के) को टैक्स डॉलर के साथ एक रोथ इरा (नीचे देखें) की तरह वित्त पोषित किया गया है ।

या तो 401 (के) विकल्प सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक महत्वपूर्ण तरीका है।रोथ 401 (के)करदाताओं को प्रदान करता हैजो रोथ इरा लाभ-कर-मुक्त वितरण प्राप्त करने केलिए एक रोथ इरा में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, आपके जीवनकाल में कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है – क्योंकि वह धन बाद में रोथ इरा में लुढ़का हो सकता है।

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Roth 401 (k) s और Roth IRAs का योगदान टैक्स-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, जबकि 401 (k) s और पारंपरिक IRA में योगदान प्रीटेक्स डॉलर के साथ किया जाता है।

अधिकतम आपका 401 (के)

क्या आप अधिकतम बचत कर सकते हैं? यदि हां, तो बहुत कुछ नहीं है जो आपको करने की आवश्यकता है, इसके अलावा सबसे अच्छा निवेश निर्णय लेने से आप योजना विकल्पों के भीतर कर सकते हैं। यदि आप इस राशि को वहन नहीं कर सकते हैं, तो जब तक आप यह कर सकते हैं तब तक इसे भंग कर दें। स्पष्ट रूप से, बंधक या किराए के भुगतान, उपयोगिताओं और भोजन जैसे खर्चों को कवर करने की आवश्यकता होती है, और इसे एक तरफ रखने के लिए बहुत कम समझ में आता है कि आपको एक महीने के माध्यम से इसे बनाने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण जमा करने की आवश्यकता है।

यहां तक ​​कि अगर आप अधिकतम योगदान नहीं दे सकते हैं, तो आपको प्राप्त होने वाले किसी भी बोनस या लाभ-साझाकरण भुगतान के साथ इस पर विचार करें । कई कंपनियां आपको इन राशियों को सीधे आपके 401 (के) में जमा करने की अनुमति देती हैं। यह एक अच्छा विचार है जब भी संभव हो-एक बार बोनस चेक हाथ में होने पर कई अच्छे इरादे भड़क गए हों। 

इन सबसे ऊपर, सुसंगत होने का प्रयास करें। एक विशिष्ट प्रति-तनख्वाह राशि निर्धारित करें और इसे तब तक न बदलें जब तक आपको करना न पड़े। इसी तरह, बाजार में समय या योगदान पर अंकुश लगाने की कोशिश न करें क्योंकि आर्थिक या राजनीतिक समाचार थोड़ी देर के लिए निराशाजनक लगता है।

यदि आप कर सकते हैं, तो अपने सकल वेतन का

401 (के) नियोक्ता मैच

एक नियोक्ता मैच कापूरी तरह से शोषण करनाआपके 401 (के) प्लान का सबसे अधिक लाभ उठाने में सबसे महत्वपूर्ण रणनीतियों में से एक है।विशिष्ट नियमों और सीमाओं के अधीन, आपका नियोक्ता आपके द्वारा योगदान की गई धनराशि या उसके प्रतिशत के बराबर राशि का योगदान देता है।

यह प्रभावी रूप से आपके वेतन में कमी या आपके कर के बोझ को बढ़ाए बिना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना कर देता है।कई नियोक्ता आपके भुगतान के 3% (या उच्चतर) में योगदान करने के दौरान किक से मेल खाते हैं – जैसा कि आप ऐसा करने के लिए जितना संभव हो उतना कठिन प्रयास करें।

अपने नियोक्ता मैच को अधिकतम करने के लिए एक और कारण चाहते हैं? कई मामलों में, नियोक्ता अपनी लागत की गणना करते हैं और पूर्ण मिलान के आधार पर अपने कर्मचारियों के वेतन का आधार बनाते हैं। यदि आप इसका लाभ नहीं उठाते हैं, तो आप मुफ्त पैसे वापस कर रहे हैं।

कुछ नियोक्ता कंपनी के स्टॉक में आपके योगदान से मेल खाते हैं । हालांकि यह हमेशा नकद के रूप में वांछनीय नहीं है, लेकिन यह आपको अपने मैच को अधिकतम करने से नहीं रोकना चाहिए। बार-बार, उस स्टॉक को यथोचित छोटी अवधि के भीतर और उचित लागत पर नकद में बेचा और परिवर्तित किया जा सकता है।

आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)

कुछ अन्य सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं की तरह, 401 (के) एस को न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता होती है ।72 वर्ष की आयु में 401 (के) मालिकों को आरएमडी लेना शुरू करना चाहिए, भले ही उन्हें पैसे की आवश्यकता हो या नहीं।आईआरएस इस बारे में गंभीर है: सही राशि निकालने में विफल रहने पर 50% जुर्माना है।

हालाँकि, यदि कोई कर्मचारी अभी भी उसी नियोक्ता के लिए काम कर रहा है जो योजना को प्रायोजित करता है तो RMDs लागू नहीं होता है। ध्यान रखें कि एक रोथ 401 (के) में फंडों को एक रोथ आईआरए पर लुढ़काया जा सकता है – जिसका मालिक के जीवनकाल के दौरान कोई न्यूनतम वितरण आवश्यक नहीं है।

कोरोवायरस वायरसएड, रिलीफ, और इकोनॉमिक सिक्योरिटी (CARES) अधिनियम के मार्च 2020 के पारित होने के बाद, मालिकों को 2020 में RMDs नहीं लेना पड़ा, जिसने IRAs और अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए वितरण आवश्यकताओं को अस्थायी रूप से माफ कर दिया।अधिनियम रोथ IRAs को प्रभावित नहीं करता है, जिसे स्वामी की मृत्यु के बाद तक निकासी की आवश्यकता नहीं होती है।।

401 (k) वेस्टिंग

एक नियोक्ता को कर्मचारी के संबंधित योगदान से पहले कुछ वर्षों की सेवा की आवश्यकता हो सकती है।इसे वेस्टिंग शेड्यूल कहा जाता है।  सामान्य तौर पर, दो प्रकार के 401 (के) वेस्टिंग शेड्यूल होते हैं :

• क्लिफ वेस्टिंग तब होती है जब कर्मचारी एक निश्चित समय के बाद 0% के मिलान योगदान से 100% तक चला जाता है।
• स्नातक की उपाधि प्राप्त है, जहां कर्मचारी मिलान योगदान के बढ़ते हिस्से का मालिक है जब तक कि वे अंततः उन सभी के मालिक नहीं हैं।

अमेरिकी श्रम विभाग को छह साल की सेवा के बाद पूर्ण निहित की आवश्यकता होती है।  फिर भी, सबसे अधिक 401 (के) से बाहर निकलने के लिए – और नियोक्ता मैच – यह एक योजना के निहित कार्यक्रम को समझने के लिए आवश्यक है। अन्यथा, यदि कोई कर्मचारी पूरी तरह से निहित होने से पहले छोड़ देता है, तो कंपनी अपने कुछ या सभी मिलान योगदान वापस ले सकती है।

401 (के) शुल्क

कुछ कर्मचारी सेवानिवृत्ति योजनाओं के हिस्से के रूप में, श्रमिक स्वतंत्र पेशेवरों से निवेश सलाह का लाभ उठा सकते हैं। दुर्भाग्य से, यह सलाह शायद ही कभी मुफ्त है, और हो सकता है कि आप यह मदद पाने के लिए अपने धन का 1% से 2% तक का भुगतान करें।

समझ में तब आता है, जब उनके योगदानों की गणना करने और फिर उस पैसे का निवेश करने की बात आती है, तो कई श्रमिक अभिभूत महसूस करते हैं। फिर भी, निवेश सलाह के लिए भुगतान एक पासा प्रस्ताव है, मुख्य रूप से जब इसमें 401 (के) योजना शामिल होती है, जिसके लिए निवेशकों को निवेश विकल्पों का अपेक्षाकृत निश्चित मेनू दिया जाता है।

बचतकर्ताओं कोअपने 401 (के) के भीतर इंडेक्स फंड के लिए नो-लोड फंड की पेशकश करते हैं।  बेशक, संख्याओं की तुलना और इसके विपरीत करना आवश्यक है क्योंकि शुल्क अभी भी एक अच्छा सौदा है।

इसी तरह की लाइनों के साथ, निवेशकों को वार्षिक बचतऔर लक्ष्य-तिथि निधि जैसे वित्तीय बचत साधनों से सावधान रहने की आवश्यकता है।वार्षिकियां निश्चित रूप से कर-आश्रय वाले खातों में एक जगह से शुरू होने के लिए नहीं होती हैं (दूसरे दिन के लिए एक विषय)।क्या अधिक है, उनके अक्सर उच्च व्यय अनुपात समय के साथ उनके मूल्य पर दूर खा सकते हैं।इसी तरह, कई योजनाओं में लक्ष्य-तिथि निधि लोकप्रिय विकल्प हैं, वे अक्सर (लेकिन हमेशा नहीं) नियमित धन की तुलना में उच्च शुल्क लेते हैं – बिना बेहतर परिणाम के।1 1

401 (के) ऋण

ऐसे श्रमिक जो 401 (के) में कुछ धन बचाते हैं, लेकिन पाते हैं कि वे अधिक योगदान नहीं कर सकते हैं क्योंकि वे महंगे ऋण से दुखी हैं, एक नकली विकल्प हो सकता है। अधिकांश योजनाओं में प्रावधान हैं जो कर्मचारियों को अपने खातों से धन उधार लेने की अनुमति देते हैं । यह धन अपेक्षाकृत मुफ्त में आता है (धन के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है) और उच्च-ब्याज वाले ऋण या क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करना संभव है। यह पैसा मुफ्त में नहीं मिलता है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि आपके द्वारा लगाए गए ब्याज का भुगतान किया जा रहा है।

401 (के) ऋण जोखिम-मुक्त पैंतरेबाज़ी नहीं है।उस पैसे को समय पर चुकाना होगा, या उधारकर्ता को दंड देना होगा।  इसके अलावा, कुछ श्रमिकों को पता चलेगा कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत से उधार लेना अभी थोड़ा सुविधाजनक है, जो भविष्य की परेशानी का भानुमती का पिटारा खोल देता है।

फिर भी, बचत के लिए अधिक धन मुक्त करने का यह एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यह सभी के लिए नहीं है, लेकिन उच्च-लागत वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को चुकाने के लिए 401 (के) से कम लागत वाली नकदी उधार लेना और अंततः 401 (के) में और भी अधिक निवेश करना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है।

401 (के) समस्याएं

यदि आपको यह पसंद नहीं है कि किसी योजना का आयोजन कैसे किया जाता है या प्रस्ताव पर निवेश विकल्प हैं, तो कहें। एक कमी योजना के बारे में शिकायत करना आपकी पसंद (और आपके सहकर्मियों) को बेहतर बनाने का एक प्रभावी साधन हो सकता है।

ध्यान रखें कि कई नियोक्ता 401 (के) योजनाओं को इस आधार पर चुनते हैं कि क्या सबसे सस्ता और सबसे सुविधाजनक है, और वे इसकी कमियों के बारे में जानते भी नहीं हैं।

हालांकि यह सच है कि कई श्रमिकों को एक चक्का पहिया पसंद नहीं है, और कुछ कंपनियां निस्संदेह दूसरों की तुलना में अधिक उत्तरदायी हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ भी अच्छा तरीका नहीं है कि योजना में सुधार नहीं होगा।

पारंपरिक और रोथ इरा

यदि आप अपने 401 (के) को अधिकतम कर चुके हैं या एक प्रसिद्ध निवेश वाहन का उपयोग करके और भी अधिक बचत करना चाहते हैं तो आप क्या करते हैं? शुक्र है, आपके लिए पारंपरिक इरा और रोथ इरा सहित कई विकल्प उपलब्ध हैं ।

2021 में IRA के किसी भी प्रकार के लिए आप $ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 1,000 कैच-अप योगदान जोड़ सकते हैं।  पारंपरिक इरा और 401 (के) पूर्व-कर योगदान के साथ वित्त पोषित हैं। आपको एक अपफ्रंट टैक्स ब्रेक मिलता है और रिटायरमेंट में निकासी पर टैक्स देना होता है। रोथ इरा और रोथ 401 (के) को कर-बाद के डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है। इसका मतलब है कि आपको एक अग्रिम टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है, लेकिन सेवानिवृत्ति में योग्य वितरण कर-मुक्त हैं।

यदि आप या आपका जीवनसाथी काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किया गया है – जिसमें 401 (k) शामिल हैं – तो आप अपने पारंपरिक IRA योगदान के लिए पूर्ण कटौती नहीं कर सकते।  और रोथ इरा के साथ, यदि आप बहुत अधिक पैसा कमाते हैं तो आप योगदान नहीं दे सकते।

वार्षिकियां और स्वास्थ्य बचत खाते

आपके द्वारा IRA और 401 (k) खाते को अधिकतम करने के बाद सहेजने के लिए अन्य कर-तरीके हैं। एक विकल्प वार्षिकी में खरीदने और निवेश करने पर विचार करना है।

वार्षिकी के साथ कईफायदे और नुकसान हैं- वे उच्च बिक्री भार ले सकते हैं, आमतौर पर उच्च व्यय होते हैं, और प्रायोजकों ने निवेशक को लगातार अधिक जोखिम हस्तांतरित किया है।उस सभी ने कहा, एक वार्षिकी में पैसा साल-दर-साल कराधान के बिना जमा हो सकता है, और यह एक सार्थक विकल्प है यदि करदाता से अधिक सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करना आवश्यक है।

एक अन्य विकल्प, यदि आपके पास एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) है, तो एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में बचत करना है, एक कर-सुविधा वाला वाहन जिसका उपयोग आप कर सकते हैंयदि आपके पास इस प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है ।

कई निवेशक- विशेष रूप से उच्च-आय वाले परिवार जो कटौती और युवा कर्मचारियों को अच्छे स्वास्थ्य का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं – इन खातों को अतिरिक्त सेवानिवृत्ति निधि बचाने में मददगार पाते हैं ।

तल – रेखा

टैक्स-कन्वर्ड रिटायरमेंट सेविंग प्लान अपेक्षाकृत कुछ ब्रेक में से एक है जो सरकार आम कर्मचारियों को देती है। स्वतंत्र रूप से धनवान बनने के लिए सावधानीपूर्वक बचत एक प्रवेश द्वार नहीं हो सकता है। लेकिन यह कम से कम एक अधिक आरामदायक और सुखद सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है।

आपको जो भी पेशकश करने की बारीकियां हैं, वह एक 401 (के), 403 (बी), या एक इरा हो, जितना हो सके उतना योगदान देना सुनिश्चित करें और अपने अवसर का पूरा फायदा उठाते हुए भविष्य के लिए पैसा लगाएं। ।