बच्चों के लिए एक विरासत को पारित करने के बारे में विचार
यह तय करना कि आपके बच्चों के लिए विरासत छोड़ना आपके द्वारा बचाई गई राशि को प्रभावित करता है, आपके द्वारा चुनी गई सेवानिवृत्ति योजनाएं और आप योग्य सेवानिवृत्ति वितरण वितरण कैसे लेते हैं । हालांकि, अपने बच्चों को कुछ धन छोड़ने (या नहीं) की इच्छा से परे, विचार करने के लिए कुछ आवश्यक व्यक्तिगत वित्तीय मुद्दे हैं।
अपनी आय आवश्यकताओं पर विचार करें
कुछ सेवानिवृत्त लोग अपनी आय की जरूरतों पर विचार किए बिना अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को छोड़ देते हैं।इससे पहले कि आप दूसरों को उपहार दें, यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि आपको खुद पर कितना खर्च करने की आवश्यकता है।Dinkytown.net पर उपलब्ध रिटायरमेंट कैलकुलेटर्सआपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि आपको रिटायर होने के बाद प्रत्येक वर्ष कितनी बचत करने की आवश्यकता है और आप कितनी राशि निकाल सकते हैं।
मुद्रास्फीति और करों के प्रभाव को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें और विकास और आय निवेश के एक विविध पोर्टफोलियो को बनाए रखें जो आपके पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति के साथ गति बनाए रखने में मदद कर सकता है ।
हेल्थकेयर की लागत बढ़ाने की योजना
आपकी सेवानिवृत्ति आय और आपके बच्चों की विरासत के लिए सबसे बड़ा जोखिम अप्रत्याशित बीमारी और उच्च स्वास्थ्य लागत है।जब नर्सिंग होम और दीर्घकालिक चिकित्सा देखभाल के अन्य रूपों के लिए भुगतान करने की बात आती है, तो सरकारी कार्यक्रम अक्सर थोड़ी सहायता करते हैं। मेडिकेयर में बहुत सीमित समय के लिए नर्सिंग-होम रहता है, और मेडिकाइड के लिए आवश्यक है कि आप लंबे समय तक देखभाल के लिए भुगतान करने से पहले अपना लगभग सारा पैसा खर्च करें।२
मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आप केवल परिवार के सदस्यों को संपत्ति हस्तांतरित नहीं कर सकते हैं, क्योंकि कार्यक्रम लाभ को प्रतिबंधित करता है अगर नर्सिंग होम में रहने से पहले कई वर्षों के भीतर संपत्ति हस्तांतरण किया गया था।
कुछ लोग अपनी परिसंपत्तियों को एक दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के साथ भयावह बीमारी की लागतों से बचाते हैं, जिसे या तो व्यक्तिगत रूप से खरीदा जा सकता है, बीमा एजेंट के माध्यम से या नियोक्ता के साथ समूह योजना के माध्यम से। हालांकि, ये नीतियां बहुत महंगी हैं और इनमें कवरेज की बहुत सी सीमाएँ हैं, इसलिए आपको इन पर सावधानी से विचार करना चाहिए।
आपका घोंसला अंडा outliving
क्या होगा यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को रेखांकित करते हैं? जब आप 90 वर्ष से अधिक हो जाते हैं, तो आपके बच्चे और पोते हर जन्मदिन को कृतज्ञतापूर्वक मना सकते हैं। लेकिन अगर आपने अपना घोंसला अंडा खर्च किया है तो वे आपके कुछ बिलों का भुगतान भी कर सकते हैं। लंबी जीवन प्रत्याशाओं के साथ, अपने जीवनकाल के दौरान संपत्ति में कमी से बचने के लिए सेवानिवृत्ति-योजना निकासी का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है।
समाधान के रूप में, आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति के कुछ पैसे के साथ तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं कि आप कम से कम जब तक आप रहते हैं, के लिए एक गारंटीकृत राशि प्राप्त करें। कुछ पेंशन और सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको एकमुश्त के रूप में आय प्राप्त करने के बजाय एकल या संयुक्त जीवन प्रत्याशाओं पर भुगतान करने की अनुमति दे सकती हैं ।
कर लागूों पर विचार करें
यदि आप अपने माता-पिता से संपत्ति की विरासत की उम्मीद करते हैं, तो आप वित्तीय स्थिति में किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में बेहतर स्थिति में हो सकते हैं, जिसे विरासत प्राप्त करने की उम्मीद नहीं है। ध्यान रखें कि कुछ विरासत में मिली संपत्ति, जैसे कि स्टॉक और म्यूचुअल फंड, अनुकूल कर उपचार के लिए पात्र हैं, जिन्हें आधार में स्टेप-अप कहा जाता है । यदि आप दूसरों को संपत्ति छोड़ रहे हैं, तो यह कर उपचार उत्तराधिकारियों के लिए महत्वपूर्ण बचत हो सकता है।
इसके अलावा, ध्यान रखें कि यदि आपको IRA विरासत में मिला है, तो आपको वितरण लेते समय कुछ नियमों का पालन करना पड़ सकता है।2019 के सेवानिवृत्ति संवर्धन (सुरक्षा) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना के तहत, एक IRA के गैर-spousal लाभार्थियों को IRA के मालिक की मृत्यु के वर्ष के बाद 10 वें कैलेंडर वर्ष के अंत तक IRA में आयोजित सभी राशियों का पूर्ण वितरण करना होगा। ।
यह नियम उस स्थिति को समाप्त कर देता है, जिसे पहले ” खिंचाव IRA ” कहा जाता था, एक वित्तीय नियोजन रणनीति जो लाभार्थियों को उनके जीवन प्रत्याशा पर उनके आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) को फैलाने की अनुमति देती है और विरासत में मिली सीआरए की कर-स्थगित स्थिति का विस्तार करती है।इस सुरक्षित अधिनियम नियम के अपवाद जीवित पति या पत्नी के रूप में नामित लाभार्थी हैं, IRA मालिक का एक बच्चा जो बहुमत, विकलांग या कालानुक्रमिक बीमार व्यक्तियों की आयु तक नहीं पहुंचा है, और ऐसे व्यक्ति जो IRA के मालिक से 10 वर्ष से कम उम्र के नहीं हैं।
एक ट्रस्ट स्थापित करें
कुछ स्थितियों में, संपत्ति से बचे जीवनसाथी और बच्चों को वितरण को नियंत्रित करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने का कोई मतलब हो सकता है । यदि आपके या आपके पति या पत्नी के पिछले संबंधों से बच्चे हैं और आपके पास एक पूर्व- समझौता समझौता नहीं है, तो ट्रस्ट यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि निर्दिष्ट संपत्तियां नामित बच्चों को दी जाती हैं।
जो बच्चे अच्छी तरह से बंद हो जाते हैं वे यह पसंद कर सकते हैं कि आप अपने जीवनकाल के दौरान अपने घोंसले के अंडे को हाथ में रखने के बजाय उसे रख लें। उनके साथ अपनी संपत्ति के हस्तांतरण पर चर्चा करें।
बुद्धिमानी से निवेश चुनें
बहुत बड़े सम्पदा रखने वालों से उम्मीद की जा सकती है कि बच्चे पोते-पोतियों को विरासत में मिली संपत्ति को पास करेंगे। पिछली कई पीढ़ियों के लिए डिज़ाइन किया गया एक पोर्टफोलियो विकसित होना चाहिए, पूंजी को संरक्षित करना चाहिए, और विकास और आय इक्विटी जैसे निवेशों और सीढ़ी बांडों के पोर्टफोलियो के साथ आय उत्पन्न करना चाहिए । पिछले कई पीढ़ियों से संपत्ति की इच्छा रखने वाले इनहेरिटर्स को केवल आय वापस लेनी चाहिए और मूलधन में डुबकी लगाने से बचना चाहिए ।
आप अपने बच्चों को महंगाई के साथ-साथ चक्रवृद्धि निवेश के वर्षों पर विचार करके विरासत में मिलने वाली राशि का अनुमान लगाएंगे।
कैसे छोड़ें अपनी विरासत
एक बार जब आप अपने सभी विकल्पों पर विचार कर लेते हैं, तो आपके प्रियजनों को धन देने के लिए कई तरीके हैं।
उपहार संपत्ति
संपत्ति जमा करना प्रियजनों को आपके पैसे का उपयोग करने की अनुमति देने का एक तरीका है जबकि आप अभी भी जीवित हैं। उपहार कर से वार्षिक बहिष्करण के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले उपहार – जिन्हें अक्सर “वार्षिक बहिष्करण उपहार” कहा जाता है – पूरी तरह से कर-मुक्त होते हैं और उपहार कर रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता नहीं होती है।
एक अलग वार्षिक बहिष्करण प्रत्येक व्यक्ति पर लागू होता है जिसे आप एक उपहार बनाते हैं।कर वर्ष 2020 और 2021 के लिए, वार्षिक बहिष्करण $ 15,000 है। जबकि उपहार प्राप्तकर्ताओं को लागत के आधार पर एक कदम नहीं मिलेगा, किसी भी पूंजीगत लाभ पर उनके लागू दर पर कर लगाया जाएगा, जो आपके मुकाबले कम हो सकता है।
कुछ लोग यूनिफॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट (UTMA) या यूनिफॉर्म गिफ्ट्स टू माइनर्स एक्ट (UGMA) केतहत स्थापित कस्टोडियल खातों का उपयोग करके बच्चों या पोते को उपहार देते हैं ।हालांकि, एक प्राप्तकर्ता की अर्जित आय और एक छात्र के रूप में स्थिति के आधार पर, खाते में होने वाली कमाई को बच्चे की दर के बजाय दाता की कर दर पर लगाया जा सकता है। अन्य लोग केवल नाबालिग बच्चे के साथ एक संयुक्त खाता खोलते हैं या बच्चे के नाम पर बचत बांड खरीदते हैं ।
धर्मार्थ के लिए किए गए वसीयत किसी भी सीमा के अधीन नहीं होते हैं और सामान्य आय से घटाए जाते हैं।
एक ट्रस्ट बनाएं
ट्रस्ट आपके बच्चों के हितों की रक्षा करते हैं, और उनमें संपत्ति प्रोबेट (जो गोपनीयता बनाए रखती है) से बचती है । आप एक कंपनी को नियुक्त कर सकते हैं – जैसे कि वह जिसने आपको ट्रस्ट बनाने में मदद की हो – ट्रस्ट के रूप में संपत्ति के प्रबंधन और वितरण को नियंत्रित करने के लिए ट्रस्टी के रूप में एक और जानकार और विश्वसनीय व्यक्ति ।
एक अटल विश्वास एक उपहार माना जाता है, इसलिए आप इसे नियंत्रित नहीं कर सकते या इसे वापस नहीं ले सकते। एक जीवित रहने वाले ट्रस्ट के साथ, हालांकि, आप जीवित रहते हुए संपत्ति के मालिक हैं और उसे नियंत्रित करते हैं, फिर वे आपकी संपत्ति के हिस्से के रूप में लाभार्थियों को देते हैं।
आय में कमी
कटौती योग्य IRAs और 401 (k) जैसे सेवानिवृत्ति खातों में पूंजीगत लाभ, ब्याज या निवेश से लाभांश की योजना बनाई जाती है जब तक कि धन वापस नहीं लिया जाता है, जब तक कि इसे सामान्य आय के रूप में लगाया जाता है। यदि आप अनुमान लगाते हैं कि अब आप सेवानिवृत्ति की तुलना में अधिक टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो एक गैर-कटौती योग्य रोथ आईआरए कमाई को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है, और निकासी पर कोई कर नहीं हैं।
लाइफ इंश्योरेंस या टैक्स-डिफर्ड वेरिएबल एन्युटी
जीवन बीमा के साथ, आपके लाभार्थियों को प्रोबेट के माध्यम से स्टॉक मार्केट में उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता किए बिना, कर-मुक्त प्राप्त होता है। फिक्स्ड या वैरिएबल एन्युटी आपको म्युचुअल फंड या फिक्स्ड-इनकम इन्वेस्टमेंट के माध्यम से शेयर बाजार में भाग लेने की अनुमति देता है और जीवन बीमा घटक भी है। हालांकि, ये पॉलिसी अक्सर छिपे हुए शुल्क और शुल्क लेती हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि वे आस-पास खरीदारी करें और उनका ध्यानपूर्वक अध्ययन करें।
इसके अतिरिक्त, SECURE अधिनियम ने वार्षिकियां बनाई हैं जो 401 (k) योजना में पोर्टेबल हैं।इसका मतलब यह है कि जो लोग एक वार्षिकी को प्राप्त करते हैं, जो कि 401 (k) का हिस्सा है, वार्षिकी को दूसरे प्रत्यक्ष ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी योजना में स्थानांतरित कर सकता है। इससे लाभार्थी को तुरंत वार्षिकी को समाप्त करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है, जो समर्पण शुल्क और शुल्क को ट्रिगर कर सकता है।
एस्टेट योजना कानूनी विवरण
सुनिश्चित करें कि आप यह सुनिश्चित करने के लिए कानूनी विवरण का ध्यान रखें कि आपकी संपत्ति योजना उस तरीके से काम करेगी जिस तरह से आप इसे चाहते हैं। एक संपत्ति वकील या एक वित्तीय योजनाकार जो संपत्ति की योजना बनाने में माहिर हैं, इन विवरणों को आगे समझने में मददगार हो सकते हैं।
लाभार्थियों
- सभी खातों पर लाभार्थियों की समीक्षा करें ।
- लाभार्थियों को बदलने के लिए आपके पति या पत्नी की सहमति की आवश्यकता हो सकती है।
- यदि आपके प्राथमिक हितग्राही की मृत्यु हो जाती है, तो द्वितीयक लाभार्थियों की सूची बनाएं।
- आपके रिटायरमेंट खाते प्रोबेट कोर्ट से गुजरे बिना लाभार्थियों के पास पहुंच जाते हैं, लेकिन यदि आप अपनी संपत्ति से रिटायरमेंट खाते को छोड़ देते हैं, तो संपत्ति को वितरित करने से पहले इसे प्रोबेट से गुजरना पड़ सकता है।
प्रोबेट
- अपने राज्य में प्रोबेट कानूनों को जानें।
- संयुक्त मालिक या दस्तावेज लाभार्थी के बिना निवेश खातों को स्वामित्व बदलने के लिए प्रोबेट से गुजरना पड़ सकता है, एक संभावित लंबी और महंगी प्रक्रिया।
चाहा
तल – रेखा
उपरोक्त सुझाव सभी के लिए सही नहीं हो सकते हैं, इसलिए यह निर्धारित करने के लिए एक वकील या कर सलाहकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है जो आपके लिए सबसे अधिक समझ में आता है। मूल्यांकन वितरण अपने घोंसले अंडे में मदद मिलेगी अपनी इच्छा सुनिश्चित करने के लिए विकल्पों हुए अपने उत्तराधिकारियों के लिए लचीलापन को अधिकतम पीछा कर रहे हैं।