अपने 401 (के) से जल्दी वापसी

सेवानिवृत्ति पर लाए गए वित्तीय दबावों के बारे में चिंता करना केवल स्वाभाविक है, और कई के लिए, 401 (के) योजना एक गोडेंडेंड की तरह लग सकती है। नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना के लिए उन्हें, एक पूर्व कर आधार पर उनकी सेवानिवृत्ति खाते में आय स्थगित करने सौदा में एक नियोक्ता मैच का आनंद ले रहे हैं, जबकि अक्सर अनुमति देकर कार्यकर्ताओं मदद करता है।  छोटा आश्चर्य, तब, कि 100 मिलियन अमेरिकियोंने 401 (के) जैसे परिभाषित योगदान योजनाओं में $ 8.8 ट्रिलियन की सेवानिवृत्ति संपत्ति अर्जित की है।

चाबी छीन लेना

• कई कर्मचारियों के पास 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं, जो योगदान पर कर-स्थगित विकास और नियोक्ता मैचों के लिए अनुमति देते हैं।
• यदि आप 59 वर्ष की आयु से पहले अपने 401 (के) पैसे निकालते हैं, तो आप 10% जुर्माना के अधीन होंगे और उस पैसे पर कोई आस्थगित कर का भुगतान करना होगा।
• कुछ मामलों में सेवानिवृत्ति बचतकर्ता कुछ खर्चों जैसे पहले घर या शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए बिना दंड के 401 (के) पैसे निकाल सकते हैं।

401 (k) के सबसे बड़े लाभों में से एक नियोक्ता का मैच है ।यह उस धन को संदर्भित करता है जो आपकी कंपनी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करती है।अधिकांश कंपनियां आपके द्वारा दिए गए प्रत्येक डॉलर का 0.50 डॉलर का भुगतान करेंगी, जो आपके वेतन का 6% तक होगा।

2020 और 2021 के लिए, एक कर्मचारी सबसे अधिक 401 (के) में योगदान कर सकता है $ 19,500, 2019 में $ 19,000 से, हालांकि यह आंकड़ा बदल सकता है क्योंकि यह मुद्रास्फीति के लिए अक्सर समायोजित होता है।50 या उससे अधिक कर्मचारियों को योगदान में $ 6,500 अतिरिक्त करने की अनुमति है।

प्रारंभिक निकासी दंड

हालांकि उसपर पकड़ है।यदि आप 59 you वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धन निकालना शुरू करते हैं, तो आपको 10% जुर्माना का सामना करना पड़ सकता है और किसी भी तरह के आस्थगित करों का भुगतान करना होगा जो अभी तक भुगतान नहीं किए गए हैं। जल्दी वापसी आमतौर पर कठोर दंड के कारण उप-इष्टतम निर्णय होता है, जो बचतकर्ता के चेहरे पर होता है।

एक व्यक्ति को 72 वर्ष की आयु के बाद 1 अप्रैल तक 401 (के) से पैसे निकालने शुरू करने की आवश्यकता होती है, अन्यथा उन्हें दंड का सामना करना पड़ेगा।इन आहरणों को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) केरूप में संदर्भित किया जाता है।।

लाखों लोग इस सेवानिवृत्ति के वर्षों के माध्यम से उनकी मदद करने के लिए इस घोंसले अंडे पर भरोसा करते हैं। लेकिन क्या होगा अगर वास्तविक जीवन में घुसपैठ की आवश्यकता है – जैसे कि बंधक भुगतान, एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा, या क्रेडिट कार्ड ऋण – और धारक को अपने 401 (के) से धन वापस लेना चाहिए? निवेश विशेषज्ञ आमतौर पर जल्दी निकासी पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन क्या कभी ऐसा समय होता है जब इस कर-मुक्त निवेश से पैसे लेने में समझदारी होती है?

कर्ज से निपटना

जबकि हर निवेशक अलग होता है, वित्तीय पेशेवर बताते हैं कि कई लोग खुद को ऐसी ही स्थितियों में पाते हैं।

कैरल हॉफमैन, क्लियर पर्सपेक्टिव्स फाइनेंशियल प्लानिंग के एक प्रमुख सलाहकार, किसी ऐसे व्यक्ति का उदाहरण देते हैं, जिसे 401 (के) से “संभवतः” धन निकालना चाहिए। हॉफमैन के ग्राहक शादीशुदा हैं, और उनके पति एक सेवानिवृत्ति योजना के साथ कार्यरत हैं। उसके पास खुद की पेंशन $ 6,000 प्रति माह है और 401 (k) है जिसमें $ 60,000 है।

ग्राहक की स्थिति क्या मजबूर करती है कि वह अपने नियोक्ता को ऐसे समय में छोड़ रही है जब वह और उसके पति एक चुनौतीपूर्ण वित्तीय चुनौती का सामना कर रहे हैं। इस जोड़े ने “महत्वपूर्ण ऋण” लिया है। यह मोटे तौर पर उनके तीन बच्चों को कॉलेज भेजने में शामिल खर्च से संबंधित है और साथ ही 25,000 डॉलर वे क्रेडिट कार्ड ऋण में जुट गए हैं।

हॉफमैन कहते हैं,”हमने इस ग्राहकको पूरे 401 (के) को वापस लेने और कर्ज का भुगतान करने की सिफारिश की है ।”ग्राहक को यह नहीं पता था कि आईआरएस रोजगार की समाप्ति के बाद 55 वर्ष की आयु में 401 (के) की निकासी की अनुमति देता है।

हॉफमैन के पास पेशकश करने के लिए एक और सावधानी है: “जो लोग बहुत अधिक ऋण चलाते हैं वे एक बार इसे बार-बार करते हैं, इसलिए हम केवल इस रणनीति की सिफारिश कर सकते हैं यदि हम उनके खर्च की योजना बनाने और उनकी बचत बढ़ाने के लिए उनके साथ काम कर रहे हैं। उनके क्रेडिट कार्ड। ”

401 (के) पर हारना

जो लोग अपनी 401 (के) योजना को बनाए नहीं रखते हैं, वे उपेक्षा को पछतावा कर सकते हैं।इससे पहले कि वह 60 वर्ष का हो गया,न्यूयॉर्क टाइम्स के सम्मानितव्यवसायी स्तंभकार जो नोकेरा ने अप्रैल 2012 में अपने जीवन का जायजा लेने के दौरान सार्वजनिक रूप से अपनी भविष्यवाणी को दोहरा दिया: “केवल एक चीज जो मैंने अपने टू-डू चेकलिस्ट से नहीं की है: सेवानिवृत्ति प्लानिंग, ”उन्होंने लिखा।”मैं रिटायर होने की योजना नहीं बना रहा हूं। अधिक सटीक रूप से, मैं रिटायर होने का जोखिम नहीं उठा सकता। मेरी 401 (के) योजना, जो मेरे रिटायरमेंट का ध्यान रखने वाली थी, में है।”।

2000 में तलाक और डॉटकॉम बुलबुले के फटने जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों ने नोकेरा के 401 (के) को दो बार काटने का काम किया।

इरा रोल ओवर

कुछ निवेशक कर बचत का एहसास करते हुए 401 (के) का विकल्प रखना चाहते हैं। 401 (के) से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में धनराशि स्थानांतरित करना, जिसे IRA रोलओवर के रूप में जाना जाता है, कर लाभ भी प्रदान करता है।

स्कर्स्डेल इन्वेस्टमेंट ग्रुप के अध्यक्ष हिल्डी रिचर्डसन कहते हैं: “व्यक्तियों को अपने 401 (के) को एक स्व-निर्देशित IRA में रोल करना चाहिए और अपनी सेवानिवृत्ति की फंडिंग के लिए उच्च-गुणवत्ता वाले, व्यक्तिगत बॉन्ड खरीदना चाहिए, फिर वे अपनी सेवानिवृत्ति का प्रबंधन करने में सक्षम हैं” संपत्ति। “

फिलिप क्रिस्टेंसन, एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक और फिलिप जेम्स फाइनेंशियल के सह-मालिक, कहते हैं: “यदि आप अब अपने नियोक्ता के साथ नहीं हैं, लेकिन आपका 401 (के) कभी भी स्थानांतरित नहीं हुआ, तो आपको संपत्ति को किसी अन्य योग्य खाते में रोल करने पर विचार करना चाहिए जैसे कि एक IRA के रूप में। आपके पास संभवतः अपने पुराने 401 (के) प्लान की पेशकश की तुलना में कई अधिक निवेश विकल्प और संभावित रूप से कम लागत वाले विकल्प होंगे। ”

उसी समय, क्रिस्टनसन निवेशकों को चेतावनी देते हैं कि “कुछ मामलों में, आपकी 401 (के) योजना में एक निवेश हो सकता है, जिसकी गारंटी गारंटीड प्रिंसिपल अकाउंट जैसी आपकी योजना के बाहर नहीं होगी।” क्रिस्टेंसन कहते हैं कि “विशेष रूप से इस कम दर वाले वातावरण में, मैंने देखा है कि इस प्रकार के फंड मूलधन की हानि के साथ आकर्षक दरों की पेशकश करते हैं ।”

एक रोलओवर के जोखिम

इससे पहले कि लोग एक IRA को अपने 401 (के) फंडों पर रोल करें, हालांकि, उन्हें संभावित परिणामों पर विचार करना चाहिए। इवांसविले, Ind में एक वित्तीय योजनाकार टेरी प्रथेर के सलाहकार सलाहकार और आयोगों से अनुरोध करते हैं, “401 (के) फंडों के अंदर की लागतों पर विचार करें” ।

बल्कि एक और, उल्लेखनीय परिदृश्य उठाता है।401 (के) को आमतौर पर एक पति या पत्नी कोएक विशेष खातेके प्राथमिक लाभार्थी केरूप में नामित करने की आवश्यकता होती हैजब तक कि पति या पत्नी योजना प्रशासक द्वारा प्रदान की गई छूट पर हस्ताक्षर नहीं करते हैं।  एक इरा को प्राथमिक लाभार्थी के रूप में पति या पत्नी के अलावा किसी और का नाम लेने के लिए spousal सहमति की आवश्यकता नहीं होती है।

“अगर एक प्रतिभागी जल्द ही पुनर्विवाह करने की योजना बना रहा है और लाभार्थी के रूप में नए जीवनसाथी के अलावा किसी और का नाम लेना चाहता है – बच्चे एक पूर्व विवाह बनाते हैं, तो शायद – इरा के लिए एक सीधा रोलओवर वांछनीय हो सकता है,” प्रथर कहते हैं।

अन्य सभी विकल्पों को छोड़ना

निवेश सलाहकार इस बात पर जोर देते हैं कि लोगों को 401 (के) से तभी बाहर निकलना चाहिए जब वे इसे पूरी तरह से आवश्यक समझें और अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर दें। याद रखें, 401 (के) सभी सेवानिवृत्ति के खाते से ऊपर है। इस तरह के नाटकीय कार्रवाई करने से पहले एक निवेश पेशेवर से परामर्श करना बुद्धिमानी है।

“कई कर्मचारी, जैसा कि वे सेवानिवृत्ति या नौकरी बदलने के माध्यम से अपने रोजगार से बाहर निकल रहे हैं, ठीक वित्तीय पेशेवरों से सलाह लेना चाहते हैं,” वेन टाइटस III, जो कि प्लायमाउथ, मिशिगन में एएमडीजी के मालिक हैं। “इनमें बीमा एजेंटों, दलालों, करदाताओं या CPAs के व्यवसायों की श्रेणी शामिल हो सकती है ।”

तल – रेखा

विशेषज्ञों का कहना है कि एक 401 (के) जो पूरी तरह से शेयरों में निवेश किया गया है, लगभग 9 से 10% की वार्षिक वापसी की उम्मीद कर सकता है।1957 से, S & P 500 इंडेक्स मुद्रास्फीति से पहले सालाना लगभग 10% वापस आ गया है।  विशेषज्ञ इस बात पर जोर देते हैं कि वैकल्पिक निवेश से बड़ी अल्पकालिक रिटर्न मिल सकती है। लेकिन  401 (के)  को हर कीमत पर एक सुरक्षित आश्रय माना जाना चाहिए। जोखिम यहां निवेश समीकरण का हिस्सा नहीं होना चाहिए।