60 के दशक के मध्य और उससे परे की सेवानिवृत्ति योजना के टिप्स
किसी भी उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना चुनौतीपूर्ण हो सकती है। फिर भी, जब आप अपने 60 के दशक के मध्य में हैं और उससे आगे बढ़ना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप उन सुनहरे वर्षों के लिए तैयार हैं।
चाबी छीन लेना
- बहुत से लोग अतिरिक्त आय के लिए या व्यस्त रहने के लिए पिछले सेवानिवृत्ति की आयु को जारी रखने का काम करते हैं।
- यदि आप 1960 या उसके बाद पैदा हुए थे, तो सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 67 है।
- आप 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए साइन अप कर सकते हैं, चाहे आप सेवानिवृत्त हों या नहीं।
- पारंपरिक IRAs और 401 (k) के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण 72 साल की उम्र में शुरू होते हैं, हालांकि उन्हें 2020 में CARES अधिनियम के कारण निलंबित कर दिया गया है, COVID-19 महामारी के बीच पारित हुआ।
एक समय में, सेवानिवृत्ति के लिए आम उम्र65 थी, लेकिन समय बदल गया है।यहां तक कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) ने आयु में वृद्धि की है जब पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ उपलब्ध हैं। इसके अलावा, कई कंपनी-प्रायोजित योजनाओं में परिभाषित-लाभ योजनाओं से परिभाषित-योगदान योजनाओं तक एक बदलाव हुआ है ।
इन परिवर्तनों को जोड़ना तथ्य यह है कि कई बचत कार्यक्रम अनुमानित रिटर्न का उत्पादन नहीं कर रहे हैं। यह देखना आसान है कि कई व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति को स्थगित करने की आवश्यकता क्यों हो सकती है।
बेशक, भले ही आप आर्थिक रूप से सुरक्षित हों, 65 साल की उम्र तक पहुंचने का मतलब यह नहीं है कि यह रिटायर होने का समय है। कई लोग जो 65 साल के हैं, वे अपनी नौकरी से प्यार करते हैं और काम करना जारी रखना चाहते हैं। फिर भी, आपके मध्य 60 के दशक और उससे आगे की सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से पर विचार करने और देखभाल करने के लिए कुछ चीजें हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति की तत्परता का निर्धारण करें
यदि आपके नियोक्ता की नीति 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की पेशकश करना है, तो इस बारे में सोचें कि क्या आप वास्तव में मनोवैज्ञानिक और वित्तीय दृष्टिकोण से छोड़ने के लिए तैयार हैं। यदि नहीं, तो विचार करें कि क्या आप अपने नियोक्ता से कुछ और साल काम करने की अनुमति मांगना चाहते हैं, या यदि आप एक सलाहकार के रूप में काम पर रखना चाहते हैं।
आदर्श रूप से, आप 65 तक पहुंचने से कम से कम एक साल पहले ऐसा करेंगे, क्योंकि कुछ नियोक्ता सेवानिवृत्ति की प्रक्रिया जल्दी शुरू करते हैं। कई नियोक्ता अब उन कर्मचारियों को काम पर रखने और बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो अनुभवी हैं और अपने बौद्धिक बैंकों को मजबूत करने के लिए “व्यापार जानते हैं”।
एक वेतनभोगी कर्मचारी के रूप में बने रहने का मतलब न केवल आपको एक स्थिर आय प्राप्त करना है, बल्कि आपको स्वास्थ्य कवरेज और अन्य लाभ भी मिलते रहेंगे जो आपके नियोक्ता को मिलते हैं । दूसरी ओर, सलाहकार मार्ग पर जाने से आपको अधिक लचीलापन मिलता है और आप एक कामकाजी सेवानिवृत्ति के अधिक होने की अनुमति दे सकते हैं।
एक सेवानिवृत्ति बजट बनाएं
कई वर्षों से बचाए गए सेवानिवृत्त लोग महसूस कर सकते हैं कि सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने का मतलब है कि यह उनके श्रम के फल का आनंद लेने का समय है। काफी उचित है, लेकिन जोखिम यह है कि लोग ओवरबोर्ड जा सकते हैं और कुछ वर्षों में यह सब खर्च कर सकते हैं।
इस जाल में पड़ने से बचने के लिए अपने खर्चों का बजट बनाएं । ऐसी नई लागतों को शामिल करना सुनिश्चित करें, जिनकी आप अतिरिक्त यात्रा के लिए योजना बनाते हैं। यह आपको उन वास्तविक योजनाओं को आसानी से निर्धारित करने में मदद करेगा कि आप भविष्य की योजनाओं को आसानी से कैसे अपना सकते हैं।
एक बार जब आप काम नहीं कर रहे होते हैं, तो एक बजट और भी महत्वपूर्ण होता है, क्योंकि आपकी आय आपकी बचत, सामाजिक सुरक्षा और आपके द्वारा की जाने वाली किसी भी पेंशन योजना से होगी।
फंड ट्रेड प्रो के मुख्य निवेश अधिकारी विलियम डेशुरको के अनुसार: “बजट बनाने का एक आसान तरीका यह है कि आप अपने हाल के भुगतान स्टब्स को निकाल लें। सभी कटौती किए जाने के बाद शुद्ध भुगतान राशि पर नज़र डालें। इसे एक मासिक में बदलें। जोड़ें या अलग-अलग मात्राएँ जो सेवानिवृत्ति में अलग-अलग होंगी। आमतौर पर, यह संख्या बहुत अधिक नहीं बदलती है। यदि कुछ भी हो, तो यह अधिक यात्रा के लिए जिम्मेदार है। यदि आपको हर खर्च के लिए बजट देना है, तो रिटायर न हों। आपके आगे खर्च करने के 30- या 40 साल की अवधि के साथ इसे काट नहीं सकते। ”
सामाजिक सुरक्षा कब तय करें
सामाजिक सुरक्षा आमतौर पर सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यक्ति के वित्तीय अनुमानों में शामिल होती है। सामाजिक सुरक्षा को अपने समीकरण में शामिल करते समय एक प्रमुख निर्णय यह निर्धारित करना है कि क्या आपको पूर्ण या कम लाभ प्राप्त होगा।
यदि आप 1938 से पहले पैदा हुए थे, तो आप 65 वर्ष की आयु में SSA से पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र हैं। यदि आप 1938 में या उसके बाद पैदा हुए थे, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति 1937 में आपके जन्म के कितने समय बाद निर्धारित की जाती है। विवरण के लिए निम्न तालिका देखें।
स्रोत: आंतरिक राजस्व सेवा
यदि आप अपनी सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले सामाजिक सुरक्षा लाभ लेते हैं, तो आपकी वार्षिक लाभ की तुलना में कम हो जाएगा जब तक आप पूरी सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे।
यदि आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर भुगतान की आवश्यकता नहीं है, तो अधिकतम संभावित लाभ प्राप्त करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने पर विचार करें।किसी भी लंबे समय तक प्रतीक्षा करने से आपको जो प्राप्त होगा वह नहीं बढ़ेगा।
इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और इंडेक्स फंड्स के संस्थापक और लेखक : 12-स्टेप के अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं, ” सोशल सिक्योरिटी लेने के लिए बेस्ट ड्राइव करने वाले फैक्टर्स, सोशल सिक्योरिटी में आपकी और आपके जीवनसाथी की उम्र, आपकी उम्र और जीवन प्रत्याशा शामिल हैं ।” सक्रिय निवेशकों के लिए रिकवरी प्रोग्राम।
“अधिकांश वयस्क जो स्वस्थ हैं, उनकी सामाजिक सुरक्षा को 70 वर्ष की आयु तक निलंबित करने से लाभ होगा,” हेबनेर कहते हैं। “निवेशकों के लिए उनके संभावित सामाजिक सुरक्षा भुगतान को अधिकतम करने में मदद करने के लिए ऑनलाइन संसाधन हैं।”
सामाजिक सुरक्षा प्रशासन की वेबसाइट पर जाने के लिए कितना अनुमानित है ।
मेडिकेयर के लिए साइन अप करें
चिकित्सा कुछ चिकित्सा-संबंधी खर्चों के बजाय उन राशियों को कवर करने के अपनी बचत का उपयोग करने का कवर करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता। मेडिकेयर अस्पताल बीमा प्रदान करता है-इन-पेशेंट देखभाल और कुछ अनुवर्ती देखभाल के लिए और चिकित्सक सेवाओं के लिए चिकित्सा बीमा कवरेज जो अस्पताल बीमा के अंतर्गत नहीं आते हैं।
मेडिकेयर उन व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है जिनकी आयु 65 वर्ष से अधिक है।(उम्र उन व्यक्तियों के लिए कम हो सकती है जो विकलांग हैं या गुर्दे की स्थायी विफलता है।) बीमा का चिकित्सा भाग प्रीमियम पर उपलब्ध हैऔर वैकल्पिक है।
यदि आप काम पर स्वास्थ्य योजना से आच्छादित हैं, तो आपको चिकित्सा भाग की आवश्यकता नहीं हो सकती है।आप दोनों की लागतों और विशेषताओं की तुलना कर सकते हैं और वह चुन सकते हैं जो आपके लिए सबसे उपयुक्त है।अस्पताल का बीमा आपके लिए कोई अतिरिक्त कीमत पर उपलब्ध नहीं है, जैसा कि आपनेकाम करते समयअपने सामाजिक सुरक्षा करों के हिस्से के रूप में इसके लिए पहले ही भुगतानकर दिया है।
यहां तक कि अगर आप 65 साल की उम्र में रिटायर नहीं होंगे, तब भी आपमेडिकेयर के लिए साइन अप करने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि मेडिकेयर आपको बाद में साइन अप करने पर 10% अधिक खर्च कर सकता है।
आय के लिए अपने घर का उपयोग करें
यदि आप एक बड़ी जगह पर रहते हैं, तो यह विचार करने का समय हो सकता है कि क्या आपको एक छोटे से घर में जाना चाहिए जो कि बनाए रखने के लिए कम खर्चीला है या उस क्षेत्र में जहां रहने की लागत कम है। निवासों को बदलने से आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे में कुछ अतिरिक्त धनराशि मिल सकती है।
यदि आप अपने घर को स्थानांतरित करने या बेचने के लिए तैयार नहीं हैं, लेकिन अतिरिक्त आय की आवश्यकता है, तो विचार करें कि क्या इक्विटी का उपयोग आपको कर-मुक्त आय प्रदान करता है।
रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन करने से पहले, जितना संभव हो उतने सवाल पूछना सुनिश्चित करें, जिसमें आप कितनी फीस का भुगतान करेंगे, बंधक की शर्तें, और आपके रसीद-भुगतान विकल्प।
सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी आय का प्रबंधन करें
यदि आपको अपनी सेवानिवृत्ति को वित्त करने के लिए अपनी बचत से आय लेने की आवश्यकता है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कदम उठाएं कि आप करों को कम से कम करें और जो आपको रखने के लिए मिलें उसे अधिकतम करें। आपकी विशिष्ट वित्तीय प्रोफ़ाइल कुछ विशेष प्रकार की आय का उपयोग करने के लिए सबसे उपयुक्त समय निर्धारित करेगी।
एक सामान्य दृष्टिकोण से, कर-आस्थगित खातों से इस तरह के एक पारंपरिक IRAs और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं से निकासी उन वर्षों के दौरान होनी चाहिए जब आपकी आयकर दर कम हो। यह उन राशियों पर आपके द्वारा दिए गए आयकर की राशि को कम करने में मदद करेगा।
आवश्यक न्यूनतम वितरण लें
बेशक, यदि आप आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) आयु के हैं, तो आपको अपनी आरएमडी राशि को उन खातों से संतुष्ट करना होगा – भले ही आपकी कर दर कोई भी हो।
वर्षों से, RMD की आयु 70D थी।सुरक्षित अधिनियम है, जो दिसम्बर 2019 में कानून बन गया, यह टकरा वृद्धि जीवन संभावना प्रतिबिंबित करने के लिए।अब आपके पास अपनी पारंपरिक IRAs और 401 (k) योजनाओं से RMDs लेने के लिए 72 वर्ष की आयु तक है।हालांकि, यदि आप RMD को मिस करते हैं, तो आपको उस राशि पर 50% जुर्माना देना होगा जो आपको वापस लेनी चाहिए थी।
ध्यान रखें कि रोथ इरा में आरएमडी नहीं है।5 जब तक आप चाहें अपने पैसे को एक रोथ में रख सकते हैं और पूरे खाते को अपने लाभार्थियों को पास कर सकते हैं ।
2020 के लिए, आपकोCARES (कोरोनावायरस एड्स, राहत और आर्थिक सुरक्षा) अधिनियम के मार्च 2020 पारित होने के परिणामस्वरूप, कोई आरएमडी नहीं लेना है ।वैश्विक कोरोनावायरस महामारी द्वारा खेले जाने वाले आर्थिक मंदी के बीच $ 2 ट्रिलियन प्रोत्साहन योजना स्थापित की गई थी।
तल – रेखा
आप अपनी सेवानिवृत्ति के समय और अपनी आय को प्रबंधित करने के तरीकों के बारे में बहुत सारी सलाह पढ़ेंगे। फिर भी, एक बात याद रखें कि कोई एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है।
एक वित्तीय योजनाकार या सेवानिवृत्ति परामर्शदाता के साथ काम करने से आपको अपनी आवश्यकताओं और आय के अनुरूप समाधान तैयार करने में मदद मिल सकती है। आदर्श रूप में, जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें, और जितनी बार आवश्यक हो अपने निवेश पोर्टफोलियो को पुन: व्यवस्थित करने के लिए मत भूलना ।