6 May 2021 6:54
कई अमेरिकियों ने आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त राशि नहीं बचाई है । वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों को न केवल रिटायर होने के समय निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं, बल्कि यह भी कि अगर उन्हें सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कम से कम अंशकालिक काम करने पर विचार करना चाहिए।
यहां कुछ सवाल हैं जो वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों के साथ सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया को बढ़ाने के लिए कहना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- सेवानिवृत्ति की योजना चुनौतीपूर्ण हो सकती है, विशेष रूप से ऐसे व्यक्ति जिनमें वृद्धावस्था में स्वयं की वित्तीय भलाई के लिए जिम्मेदार हैं।
- पहला कदम जीवन शैली की अपेक्षाओं का मूल्यांकन करना और फिर एक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना है जो उन अपेक्षाओं को पूरा कर सके।
- एक सेवानिवृत्ति योजना को व्यक्तिगत बचत और निवेश, 401 (के) या IRA- प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाओं, और सामाजिक सुरक्षा पर विचार करना चाहिए।
- एक वित्तीय पेशेवर से बात करें कि दोनों को समझें कि योजना कैसे बनाई जाए और फिर सबसे कुशल तरीके से परिसंपत्तियों को आकर्षित करने के लिए क्या कदम उठाना है।
आपका आदर्श सेवानिवृत्ति जीवन शैली कैसा दिखता है?
यह एक अच्छा समय है जब आपके ग्राहक बड़े सपने देखते हैं और कल्पना करते हैं कि रिटायर होने के बाद वे क्या करना चाहते हैं। इसमें यात्रा शामिल हो सकती है, एक अलग स्थान पर जाना, दान और सामुदायिक सेवा कार्य करना, या किसी भी अन्य गतिविधियों की संख्या शामिल हो सकती है। आज, इसका मतलब यह भी हो सकता है कि वे अपनी नौकरी छोड़ दें और एक ऐसे क्षेत्र में व्यवसाय शुरू करें, जिसके बारे में वे भावुक हैं।
ग्राहकों और उनके वित्तीय सलाहकारों के लिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि उनकी वांछित सेवानिवृत्ति की जीवनशैली की लागत कितनी होगी। जबकि सेवानिवृत्ति के पूर्व आय के प्रतिशत के बारे में अंगूठे के नियम हैं जो आमतौर पर सेवानिवृत्ति में खर्च होते हैं, हर कोई अलग है । इसके अलावा, यह खर्च रैखिक नहीं है। अक्सर, सेवानिवृत्ति के पहले के वर्षों में यात्रा जैसी चीजों के संदर्भ में अधिक सक्रिय होते हैं, लेकिन इस प्रकार की गतिविधियां लोगों की उम्र के रूप में थोड़ी धीमी हो सकती हैं। सबसे अच्छा तरीका यह है कि अपने ग्राहकों को उन चीजों में एक बजट फैक्टरिंग करना है, जहां वे रहते हैं, क्या वे अपने घर, उनकी गतिविधियों और अन्य कारकों को डाउनसाइज़ (या अपसाइज़िंग) करेंगे। संक्षेप में, उन्हें एक सेवानिवृत्ति बजट तैयार करने की आवश्यकता है।
आप रिटायरमेंट कैसे लेंगे?
वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों को उनकी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के लिए उपलब्ध सभी वित्तीय संसाधनों के आसपास अपने हथियार प्राप्त करने में मदद करनी चाहिए। इसमें निम्न बातें शामिल हो सकती हैं:
निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति के लिए उपलब्ध अन्य वित्तीय संपत्ति भी हो सकती है। यहां कुंजी एक ग्राहक को यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए है कि किस प्रकार की चल रही सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह उनकी विभिन्न वित्तीय परिसंपत्तियों में तब्दील हो जाएगी। यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए कि कितनी आय का समर्थन किया जा सकता है और कितने समय के लिए वित्तीय नियोजन अनुमानों को चलाने के लिए एक अच्छा समय है। कम से कम 100 वर्ष की आयु के अनुमान निश्चित रूप से जीवन प्रत्याशा में वृद्धि को देखते हुए दिए गए हैं।
आदर्श रूप से, इन सवालों को रिटायरमेंट से कम से कम 10 साल पहले संबोधित किया जाना चाहिए और फिर समय-समय पर रिट्वीट किया जाना चाहिए क्योंकि रिटायरमेंट करीब आता जा रहा है। यदि सेवानिवृत्ति नकद वांछित जीवन शैली का समर्थन नहीं कर सकता है, तो विकल्प तैयार करना होगा। इनमें थोड़ा अधिक समय तक काम करना, सेवानिवृत्ति में अंशकालिक काम करना, प्रत्याशित खर्चों को कम करना और शेष वर्षों में सेवानिवृत्ति तक अधिक बचत शामिल हो सकती है। सेवानिवृत्ति तक लंबा समय, अधिक समय ग्राहकों और उनके वित्तीय सलाहकारों को ग्राहक की वित्तीय योजना के लिए आवश्यक समायोजन करना होगा।
आप कौन से सेवानिवृत्ति खाते पहले टैप करेंगे?
कई खातों वाले ग्राहकों के लिए, यह एक महत्वपूर्ण सवाल है। ग्राहक की स्थिति बदलते ही उत्तर भी समय के साथ बदल सकता है। कुछ सेवानिवृत्त व्यक्ति सबसे कम टैक्स बिल के साथ अपने आप ही खातों को टैप कर सकते हैं। हालांकि, समग्र दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के संदर्भ में, यह इष्टतम उत्तर नहीं हो सकता है।
उन ग्राहकों के लिए जो आयु से कम हैं, जहां न्यूनतम वितरण (RMDs) किक (आयु 72) है, यह समझ में आ सकता है, उदाहरण के लिए, उनके लिए कम से कम कुछ हद तक कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों को टैप करना। यह विशेष रूप से सच है अगर उनकी आय अपेक्षाकृत कम है और उनके पास अपने वर्तमान कर ब्रैकेट में अधिक आय के लिए जगह है। यह सड़क के नीचे अपने आरएमडी को कम करने के लिए भी काम करेगा, जो कि सहायक है यदि उन्हें वास्तव में इस आय की आवश्यकता नहीं है।
उदाहरण के लिए, चीजें साल-दर-साल बदल सकती हैं, अगर ग्राहक के पास उच्च चिकित्सा व्यय हैं जो उनके हिस्से के लिए कर-कटौती योग्य हैं। वे अपने कर-आस्थगित खातों से अधिक लेने पर विचार कर सकते हैं क्योंकि चिकित्सा कटौती इन वितरणों के कारण कर की भरपाई कर सकती है।
आप सामाजिक सुरक्षा कब लेंगे?
यह एक महत्वपूर्ण प्रश्न है और वित्तीय प्रेस में प्रत्येक वर्ष अधिक ध्यान देने योग्य है।सामाजिक सुरक्षा का लाभ 62 वर्ष की आयु के रूप में लिया जा सकता है। 66 और दो महीने की उनकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) तक इंतजार करना (67 यदि 1960 या उसके बाद में पैदा हुआ) परिणाम के रूप में लगभग 30% अधिक है।70 वर्ष की आयुतक प्रतीक्षा करने से लाभ में लगभग 32% की वृद्धि होती है। न केवल लाभ अधिक हैं, बल्कि जीवन वृद्धि की कोई भी लागत अधिक होगी क्योंकि वे उच्च लाभ राशि पर आधारित हैं।
जो लोग काम कर रहे हैं, उनके लिए सोशल सिक्योरिटी की न्यूनतम सीमा से अधिक की आय से उस राशि में प्रत्येक $ 2 के लिए आपके लाभ में $ 1 की कमी होगी।एफआरए उम्र तक पहुंचने के बाद यह प्रतिबंध हट जाता है।
इसके अतिरिक्त, विवाहित जोड़ों के लिए विभिन्न दावा करने वाली रणनीतियाँ हैं जो क्लाइंट की स्थिति के आधार पर अच्छी तरह से काम कर सकती हैं। वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों को उनकी स्थिति के लिए सर्वोत्तम समय और दावा करने की रणनीति निर्धारित करने में मदद करनी चाहिए।
आप स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान कैसे करेंगे?
स्वास्थ्य देखभाल की लागत में कई लोगों के लिए सेवानिवृत्ति व्यय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा शामिल होगा। रिटायर चिकित्सा लाभ देने वाली कंपनियां लगातार दुर्लभ होती जा रही हैं। यहां तक कि राज्य और नगरपालिका संस्थाओं को भी आने वाले वर्षों में इस लाभ पर पुनर्विचार करना होगा।
रिटायर की चिकित्सा लागत आपके ग्राहक की सेवानिवृत्ति योजना में निहित होनी चाहिए, अन्यथा वे पैसे से बाहर चलाने के लिए बर्बाद हो सकते हैं। यदि स्वास्थ्य या कार्यस्थल में उच्च कटौती योग्य बीमा योजना के माध्यम से एक तक पहुंच है, तो स्वास्थ्य देखभाल लागतों का वित्तपोषण करने का एक तरीका स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) का उपयोग करना है । ये खाते योग्य चिकित्सा व्यय के लिए कर-आस्थगित योगदान और कर-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं। आदर्श रूप से, क्लाइंट काम करते समय खाते को निधि देगा और वर्तमान चिकित्सा खर्चों को निधि देने के लिए पॉकेट डॉलर का उपयोग करेगा, शेष राशि को मेडिकेयर की खुराक और अन्य खर्चों के लिए उपयोग करने की अनुमति देगा ।
तल – रेखा
अपने ग्राहकों के प्रश्न पूछने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि वे सेवानिवृत्ति के करीब आते ही सबसे अच्छे वित्तीय आकार में हो सकते हैं। ऊपर उल्लिखित प्रश्नों को संबोधित करना और कई अन्य उनकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण हैं।