अपने 401 (के) लाभ को समझना

संभावना है कि आपने विभिन्न 401 (के) लाभों के बारे में सुना है। लेकिन यहां तक ​​कि अगर आपके पास पहले से ही इन नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में से एक है, तो आप ठीक से समझ नहीं सकते हैं कि 401 (के) कैसे काम करता है। बेशक, जितना अधिक आप 401 (के) एस के बारे में जानते हैं, उतना ही आप उन 401 (के) लाभों का लाभ उठा पाएंगे।

अमेरिकी लाभ परिषद की एक जनवरी 2019 की रिपोर्ट के अनुसार, आधे से अधिक मिलियन विभिन्न कंपनी योजनाओं के साथ, 80 मिलियन से अधिक श्रमिक सक्रिय रूप से 401 (के) एस में भाग लेते हैं।कुल मिलाकर, कुल संपत्ति 5.7 ट्रिलियन डॉलर की संपत्ति यूएस में 401 (के) के भीतर है

चाबी छीन लेना

• आप वर्ष में अपने कर रिटर्न से अपने 401 (के) योगदान को घटा सकते हैं जो आप उन्हें बनाते हैं।
• एक 401 (के) नियोक्ता मैच आपके घोंसले अंडे को और भी तेजी से बढ़ने में मदद कर सकता है।
• 401 (के) कुछ मामलों में, आईआरएस सहित लेनदारों से सुरक्षा प्रदान करता है।
• रोथ 410 (के) उच्च आय वाले लोगों के लिए आदर्श हैं जो रोथ इरा में योगदान करने के योग्य नहीं हैं और ऐसे लोगों के लिए जो सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं।

401 (k) क्या है?

आंतरिक राजस्व संहिता के एक खंड के नाम पर, 401 (के) के नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित-योगदान योजना (डीसी) हैं जो श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए कर-सुव्यवस्थित तरीके देते हैं।

यदि आपका नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है, तो आप अपनी आय का प्रतिशत योजना में योगदान करने का विकल्प चुन सकते हैं । योगदान स्वचालित रूप से आपकी तनख्वाह से बाहर ले जाए जाते हैं, और आप उन्हें अपने करों में कटौती कर सकते हैं।

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औसत 401 (के) प्लान कई निवेश विकल्प प्रदान करता है, और कई में अतिरिक्त विशेषताएं जैसे स्वचालित नामांकन और कम लागत वाले इंडेक्स फंड विकल्प शामिल हैं।

401 (के) निकासी

जब आप पैसे निकालते हैं तो आपके 401 (के) से निकासी पर आपके मौजूदा आयकर दर पर कर लगाया जाता है। आप खाते से पैसे कैसे और कब निकाल सकते हैं, इस पर प्रतिबंध हैं ।

यदि आप 59 you’ll वर्ष की आयु तक पहुँचने से पहले 401 (के) से धनराशि निकालते हैं, तो आपको 10%रिटायरमेंट एन्हांसमेंट (SECURE) अधिनियम केलिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना के पारित होने के बाद, RMD की आयु अब 72 है।

यदि आप अभी भी 72 वर्ष की आयु में काम कर रहे हैं, तो आपको अपने वर्तमान कार्यस्थल पर योजना से RMDs लेने की जरूरत नहीं है (विवरण के लिए नीचे देखें)।हालाँकि, आपको किसी भी पूर्व नियोक्ता के 401 (के) एस से निकासी शुरू करने की आवश्यकता होगी यदि आपके पास कोई है।

401 (के) लाभ

401 (के) के श्रमिकों को कई लाभ प्रदान करते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• रियायत
• नियोक्ता मैच
• उच्च योगदान सीमा
• 72 साल की उम्र के बाद योगदान 
• लेनदारों से आश्रय

नीचे, हम इन 401 (के) लाभों को करीब से देखेंगे।

401 (के) कर

401 (के) के कर लाभ इस तथ्य से शुरू होते हैं कि आप पूर्व-कर आधारपर योगदान करतेहैं।इसका मतलब है कि आप अपने योगदान को उस वर्ष में घटा सकते हैं जब आप उन्हें बनाते हैं, जो वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को कम करता है।

लाभ अर्जित करने के लिए, आपकी 401 (के) आय कर-आस्थगित आधारपर अर्जित होती है।इसका मतलब हैकि आपके 401 (के) के अंदर जमा होनेवाले लाभांश और पूंजीगत लाभ भी कर के अधीन नहीं हैं जब तक आप निकासी शुरू नहीं करते।

कर उपचार एक महत्वपूर्ण लाभ हो सकता है यदि आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे – जब आप योगदान करते हैं तो आप पैसे निकालते हैं – जब आप कर रहे होते हैं।

401 (के) मैच

कुछ नियोक्ता आपके 401 (के) प्लान में योगदान करने वाली राशि से मेल खाते हैं । और कुछ लाभ-साझा करने की सुविधा भी जोड़ते हैं, जो कंपनी के मुनाफे के एक हिस्से को पॉट में भी योगदान देता है। यदि आपकी कंपनी इनमें से एक या दोनों सुविधाएँ प्रदान करती है, तो उनके लिए साइन अप करें – वे अनिवार्य रूप से मुफ्त पैसे का प्रतिनिधित्व करते हैं।

यहां बताया गया है कि कैसे नियोक्ता नियोक्ता काम कर सकते हैं। कई कंपनियां आपको पहले 401 में योगदान करने के लिए 50% तक का मैच देती हैं जो आप 401 (के) में योगदान करते हैं। मान लीजिए कि आप $ 45,000 का वेतन अर्जित करते हैं। यदि आप अपनी 401 (के) वार्षिक आय ($ 2,700) का 6% योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता उस राशि का 50% अतिरिक्त योगदान देगा। यह $ 1,350 आसान पैसा है।

कुछ नियोक्ता एक बेहतर भी हो जाते हैं और पहले 6% तक के लिए अपने योगदान डॉलर-के-डॉलर से मेल खाते हैं, जो इस परिदृश्य में एक और $ 2,700 जोड़ देगा, इस प्रकार योजना में आपके वार्षिक योगदान को दोगुना कर देगा।

401 (k) अंशदान सीमा

आप एक IRA की तुलना में 401 (k) में हर साल अधिक बचत कर सकते हैं।2020 और 2021 केलिए, क्रमशः401 (के) योगदान सीमा $ 19,500 और $ 26,000 (50 वर्ष और अधिक आयु वालों के लिए $ 6,500 कैच-अप शामिल है)।

आपका नियोक्ता भी योगदान दे सकता है।2020 के लिए, वह संयुक्त सीमा $ 57,000, या $ 63,500 के कैच-अप योगदान के साथ बढ़ जाती है।2021 में, योगदान सीमा $ 58,000 तक जाती है, या ($ 6,500 कैच-अप के साथ) $ 64,500।

401 (k) आयु 72 के बाद योगदान 

कुछ सेवानिवृत्ति खातों के साथ, आप 72 साल की उम्र में एक बार योगदान कर सकते हैं, भले ही आप अभी भी काम कर रहे हों। इसका मतलब है कि आपके द्वारा पूर्व-कर आधार पर योगदान किए गए किसी भी पैसे पर आपकी वर्तमान दर से कर लगाया जाता है। और आपके रिटायर होने के बाद आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दर से अधिक होने की संभावना है।

विशेष रूप से, 401 (k) का यह दोष नहीं है। जब तक आप अभी भी काम कर रहे हों, तब तक आप इनका योगदान जारी रख सकते हैं। इससे भी बेहतर, जब आप काम कर रहे हों, तो आपको योजना से अनिवार्य वितरण करने से बख्शा जाता है, बशर्ते आप 5% से कम व्यवसाय के मालिक हों जो आपको नियुक्त करता है।

लेनदारों से आश्रय

यदि आप वित्तीय संकट में हैं, तो यह आपके पैसे को उन जगहों पर रखने में सहायक है, जहां लेनदार पहुंच नहीं सकते हैं। जैसा कि होता है, 401 (के) उत्कृष्ट लेनदार संरक्षण प्रदान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ये योजनाएं कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) के तहत स्थापित की जाती हैं — और ईआरआईएसए खाते आमतौर पर निर्णय लेनदारों से सुरक्षित होते हैं ।

इसके अतिरिक्त, 401 (के) अक्सर संघीय कर दायरों से कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं, जो कि एक करदाता की संपत्ति के खिलाफ अवैतनिक वापस करों के साथ सरकार के दावे हैं। तथ्य यह है कि 401 (के) योजनाएं कानूनी रूप से आपके नियोक्ता से संबंधित हैं, बल्कि आपके बजाय, आईआरएस के लिए खाते पर एक धारणाधिकार रखना मुश्किल बनाता है। आपके खाते के ठीक प्रिंट में भाषा के आधार पर, आपके योजना प्रशासक आईआरएस ग्रहणाधिकार के अनुपालन के लिए एकमत से इनकार करने में सक्षम हो सकते हैं।

रोथ 401 (के)

प्री-टैक्स इनकम को नियमित 401 (के) में योगदान देने के फायदे जब आपकी कमाई (और कर की दर) अपने चरम पर हो, तो आपका करियर कम हो सकता है। वास्तव में, आपकी आय और कर की दर वास्तव में बढ़ सकती है क्योंकि आप सामाजिक सुरक्षा भुगतान, लाभांश और RMDs के रूप में पुराने हो जाते हैं, खासकर जब आप काम करते रहते हैं।

सेवानिवृत्ति खाते का एक अलग स्वाद दर्ज करें – रोथ 401 (के) । कंपनियों की बढ़ती संख्या रोथ 401 (के) की पेशकश करती है। अपने भाई-बहन, रोथ इरा की तरह, यह खाता आपके कर-बाद के डॉलर के रूप में योगदान प्राप्त करता है, लेकिन जब तक आप कुछ शर्तों को पूरा करते हैं, तब तक निकासी पूरी तरह से कर-मुक्त हो जाती है।

रोथ 401 (k) सीमा

Roth 401 (k) योगदान सीमा 401 (k) s- रोथ IRAs का अनुसरण करती है।2020 के लिए, वह संयुक्त सीमा $ 57,000, या $ 63,500 के कैच-अप योगदान के साथ बढ़ जाती है।और 2021 में वह राशि $ 58,000, या $ 64.500 कैच-अप योगदान के साथ है।

रोथ 410 (के) एस भी उच्च आय वालों के लिए एक आदर्श एवेन्यू है जो एक रोथ में निवेश करना चाहते हैं लेकिन संशोधित समायोजित सकल आय  (MAGI) $ 139,000 या उससे अधिक है, और 2021 में यह राशि $ 140,000 तक जाती है, लेकिन वहाँ कोई भी नहीं है एक रोथ 401 (के) में योगदान के लिए आय सीमा।

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तल – रेखा

यह थोड़ा आश्चर्य है कि 401 (के) राष्ट्र में सबसे लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है । कई 401 (के) लाभों के साथ, यह बचत योजना आपके सेवानिवृत्ति वित्तीय पोर्टफोलियो का हिस्सा होनी चाहिए, खासकर यदि आपका नियोक्ता एक मैच प्रदान करता है।

एक बार जब आप 401 (के) के साथ सवार होते हैं, तो बस वापस न बैठें और इसे ऑटो-पायलट पर चलाने की अनुमति दें। योगदान सीमा, कर लाभ, और आपकी वित्तीय जरूरतों में साल-दर-साल बदलाव करना नियमित रूप से आपकी योजना के प्रदर्शन और किसी भी विकल्प की समीक्षा करने के लिए आपको विवेकपूर्ण बनाता है जो आपके लिए बेहतर हो सकते हैं।