6 लेट-स्टेज रिटायरमेंट कैच-अप टैक्टिक्स

कम बचत के साथ रिटायरमेंट की उम्र के करीब आने वाले लोगों को आगे से ऊबड़ खाबड़ सड़क मिल सकती है। लेकिन कुछ कदम एक घोंसले के अंडे का निर्माण तेजी से कर सकते हैं ताकि रिटायरमेंट में सहायता के लिए कम से कम कुछ पैसे मिल सकें।

1. पूरी तरह से फंड आपके 401 (के)

इस आयु वर्ग का एक कर्मचारी जिसे काम पर 401 (के) की पेशकश की जाती है, उसे अधिकतम राशि के लिए धन देने पर विचार करना चाहिए। 401 (के) से अधिकतम कितनी शक्तिशाली हो सकती है, यह समझने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

एक व्यक्ति, जो 40 वर्ष का है और जो 401 (के) सालाना 17,500 डॉलर का योगदान देता है, 65 वर्ष की आयु तक बचत में $ 1.3 मिलियन से अधिक जमा कर सकता है। यह 8% रिटर्न मानता है और कोई नियोक्ता योगदान नहीं करता है – नीचे दिए गए आंकड़े को देखें।ध्यान दें कि वार्षिक योगदान सीमा 401 (के) के लिए 2020 और 2021 के लिए प्रति वर्ष $ 19,500 है।

यह एक शक्तिशाली बचत उपकरण है, और यह इस बात का सबूत है कि सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले श्रमिकों को अपने 401 (के) के धन को जल्द से जल्द और जितना संभव हो उतना धन देने पर विचार करना चाहिए।

यदि यह व्यक्ति 50 वर्ष की आयु में $ 5,500 की कैच-अप राशि से बचत बढ़ाता है, तो इससे बचत में अतिरिक्त $ 271,000 लगेंगे।ध्यान दें कि 2020 और 2021 के लिए कुल अनुमत कैच-अप योगदान $ 6,500 प्रति वर्ष है, 50 वर्ष से अधिक उम्र के व्यक्तियों के लिए $ 26,000 की कुल राशि।

“बिना किसी वृद्धि के फैक्टरिंग, अगर आप $ 50, आयु 60 (11 वर्ष) की उम्र से $ 24,000 प्रति वर्ष दूर ले जा सकते हैं, तो यह $ 264,000 भी अधिक है, जो कि शुरुआती अनपेक्षित रिटायर के लिए भी बचा है। अतिरिक्त $ 250,000- प्लस को रिटायर होने से पहले बचाया जा सकता है। मार्टिन ए। फेडेरिसी, जूनियर, एएएमएस®, एमएफ एडवाइजर्स, इंक।, डलास, पेंसिल्वेनिया कहते हैं, एक रिटायरमेंट के दौरान आय वाले पोर्टफोलियो को तोड़ते हैं।

2. एक रोथ इरा को योगदान दें

रोथ आईआरए निवेशकों को कर-आस्थगित आधार पर पैसे बचाने और बढ़ने का एक शानदार तरीका प्रदान करता है।कुछ आय सीमाएँ हैं।2021 के लिए, यदि आप एकल हैं और आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) $ 125,000 (2020 के लिए $ 124,000) या एक वर्ष से अधिक है, तो आपकी योगदान सीमा कम हो जाती है।यदि आप सिंगल हैं और 2021 के लिए आपका मैगी $ 140,000 या उससे अधिक है (2020 के लिए $ 139,000) तो आप ROTRA में योगदान नहीं कर सकते।संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित लोगों के लिए, 2021 के लिए $ 198,000 के MAGI (2020 के लिए $ 196,000) वाले लोगों के लिए योगदान सीमाएं हैं।और 2021 के लिए $ 208,000 से अधिक या (2020 के लिए $ 206,000), योगदान सीमा शून्य है।

संभावित रूप से एक रोथ के साथ कितना बोना हो सकता है? निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें:

एक 40 वर्षीय व्यक्ति जो प्रत्येक वर्ष $ 6,000 का निवेश करता है और 8% की वार्षिक दर प्राप्त करता है, 65 वर्ष की आयु तक $ 473,726 से अधिक जमा करने की क्षमता है। यहां तक ​​कि एक व्यक्ति जो 50 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करता है और प्रति वर्ष 6,000 डॉलर की बचत करना शुरू करता है (का उपयोग करके) वही वापसी) 65 वर्ष की आयु तक $ 190,000 बचा सकती है।

ध्यान दें कि पारंपरिक और रोथ दोनों संस्करणों के लिए IRA- के लिए वार्षिक योगदान सीमाएं वर्ष 2020 और 2021 के लिए $ 6,000 हैं। 50 वर्ष से अधिक और पुराने उन लोगों के लिए कैच-अप योगदान $ 1,000 है।

मिशेल Buonincontri, CFP®, CDFA ™, नई दिशा वित्तीय रणनीतियों, LLC, स्कॉट्सडेल, एरिज़ोना के अनुसार:

अपने रोथ इरा योगदान को अधिकतम करना और उपयुक्त होने पर रोथ रूपांतरण का उपयोग करना वास्तव में समझ में आ सकता है। एक रोथ खाता कर-मुक्त परिसर के लिए अनुमति देता है, और जब वापसी के नियमों का पालन किया जाता है, तो कमाई सहित निकासी, कर-मुक्त हो जाएगी। यह वास्तव में टैक्स प्लानिंग के लिए बाद में कर योग्य आय को कम करने का एक अवसर बनाता है जब आप निकासी चरण में होते हैं, और जो आपके धन को सेवानिवृत्ति में लंबे समय तक रखने में मदद कर सकता है।

एक पूरी तरह से वित्त पोषित रोथ इरा और 401 (के) तेजी से सेवानिवृत्ति संपत्ति बनाने में मदद कर सकते हैं।

3. होम इक्विटी पर विचार करें

जबकि एक घर को आमतौर पर सेवानिवृत्ति आय का प्राथमिक स्रोत नहीं माना जाना चाहिए, यह सेवानिवृत्ति के दौरान तरलता प्रदान कर सकता है । उस अंत तक, वृद्ध व्यक्ति अपने घरों में रहने वाले खर्चों को निधि देने के लिए इक्विटी के खिलाफ उधार लेने पर विचार कर सकते हैं। “आबादी के एक बड़े हिस्से ने अपनी संपत्ति का अधिकांश हिस्सा रियल एस्टेट संपत्तियों में बांधा है। इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट के लिए कई तरह से किया जा सकता है। आप जरूरत पड़ने पर घर से निकलने वाली इक्विटी लाइन (HELOC) का इस्तेमाल कर सकते हैं या बेच सकते हैं।, नीचे, और इक्विटी से दूर रहते हैं।

आप जो भी चुनते हैं, वह आपकी मासिक आय पर प्रभाव पर विचार करना महत्वपूर्ण है। लोग दशकों पहले की तुलना में अधिक समय तक रह रहे हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आने वाले कई वर्षों तक आपके पास एक स्थायी आय हो सकती है, ”मैसाचुसेट्स के लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

एक रिवर्स मॉर्टगेज का मतलब हो सकता है क्योंकि उधार देने वाले संस्थान पुनर्भुगतान अवधि को कम कर सकते हैं और पुराने उधारकर्ताओं के लिए पुनर्भुगतान राशि बढ़ा सकते हैं। एक प्राथमिक निवास को सीधे बेचना और एक छोटे और कम खर्चीले घर में जाना भी पुराने व्यक्तियों के लिए समझ में आ सकता है। कई मामलों में, उन्हें अब बड़े घर की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि बच्चे आमतौर पर अपने दम पर बंद होते हैं।

हालांकि, घर बेचने को हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए। आखिरकार, कई उदाहरणों में, घर में पूर्ण इक्विटी स्वामित्व को जमा करने में होमबॉयर को 30 साल लगते हैं। इसलिए, यह एक बिक्री से संभव सबसे बड़ी राशि प्राप्त करने के लिए शर्म की बात नहीं होगी।

उस व्यक्ति ने कहा, लोगों को बाजार की मौजूदा स्थितियों पर विचार करना चाहिए और क्या यह बेचने का सबसे लाभप्रद समय है।स्वाभाविक रूप से, घर के मालिकों को किसी भी कर परिणामों पर विचार करना चाहिए।संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करने वाले विवाहित गृहस्वामी पूंजीगत लाभ पर संघीय कर के कारण $ 500,000 तक का मुनाफा कमा सकते हैं।एकल व्यक्तियों के लिए, सीमा $ 250,000 है।

यह मानते हुए कि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं: बेचा जा रहा घर आपके प्राथमिक निवास होना चाहिए, और आपको पिछले दो वर्षों के दौरान किसी अन्य घर पर पूंजीगत लाभ बहिष्कार से लाभ नहीं होना चाहिए। आईआरएस से उपलब्ध आईआरएस प्रकाशन 523 में अतिरिक्त आवश्यकताओं की व्याख्या की गई है ।

अंत में, यदि आप अपने ही पड़ोस में एक छोटी सी जगह पर नहीं जा रहे हैं, तो उस क्षेत्र में रहने की लागत का कारक जिसे आप निर्णय लेने से पहले स्थानांतरित कर रहे हैं। दूसरे शब्दों में, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमान है कि अचल संपत्ति की कीमतें और किराने का सामान जैसी रोजमर्रा की वस्तुओं की लागत आम तौर पर उस जगह से कम है जहां आप अब रहते हैं।

4. अपनी कटौती ले लो

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मानक कटौती सभी के लिए नहीं है। वास्तव में, यदि आपके पास बड़ी मात्रा में बंधक ब्याज, घटाए गए कर, व्यवसाय से संबंधित खर्च हैं, जो आपकी कंपनी द्वारा प्रतिपूर्ति नहीं किए गए थे, और / या धर्मार्थ दान, तो संभवतः यह आपके कटौती को मद करने के लिए समझ में आता है ।

सीपीए के साथ बैठें और अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर जाएं, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह आइटम बनाने के लिए समझ में आता है। फिर प्राप्तियों को बचाने और अच्छे रिकॉर्ड रखने की आदत डालें। याद रखें, अंत में, यह हमेशा वह नहीं है जो आप बनाते हैं, लेकिन आप जो मायने रखते हैं, उसे बचाते हैं – खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं।

5. नकद मूल्य नीतियों में टैप करें

अपनी नकदी के लिए एक बीमा पॉलिसी का दोहन करते समय इसे अंतिम उपाय माना जाना चाहिए, अगर बीमा की मूल आवश्यकता अब नहीं है, तो यह नकदी से बाहर हो सकता है। हालांकि, किसी भी नीति को रद्द करने या इसके नकद मूल्य तक पहुंचने से पहले, आपको अपनी व्यक्तिगत आवश्यकताओं की समीक्षा के लिए पहले एक कर सलाहकार और एक बीमा पेशेवर से परामर्श करना चाहिए।

6. विकलांगता कवरेज प्राप्त करें

विकलांगता कवरेज प्राप्त करना न भूलें या यह सुनिश्चित करें कि आपकी नौकरी कुछ प्रकार के समूह विकलांगता लाभ प्रदान करती है। इस तरह के कवरेज को प्राप्त करने के पीछे का विचार सरल है: अपनी सुरक्षा और अपनी आय का कम से कम एक हिस्सा और घोंसला अंडा के मामले में सबसे खराब स्थिति में होना चाहिए।

विकलांग होने की आपकी संभावना आपके करियर और आपकी जीवनशैली पर निर्भर करती है, लेकिन 2019 में अमेरिकी जनगणना ब्यूरो द्वारा जारी आंकड़ों के अनुसार, लगभग 40.7 मिलियन अमेरिकी विकलांगता के कुछ स्तर की रिपोर्ट करते हैं।  रिपोर्ट के अनुसार, “अमेरिकी नागरिक गैर-संस्थागत आबादी” का 12.7% की पर्याप्त संख्या है। इसका मतलब यह है कि अपनी आय की रक्षा करने के लिए और उन अवसरों में सुधार करने के लिए जो आप किसी घोंसले के अंडे के साथ रिटायर करेंगे, यह कम से कम विकलांगता कवरेज के कुछ रूप पर विचार करने के लिए समझ में आता है।

Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo कहते हैं, “आपकी बचत की सुरक्षा के लिए बीमा महत्वपूर्ण है।”

तल – रेखा

उनके ४० और ५० के दशक के व्यक्तियों ने, जिन्होंने सेवानिवृत्ति की बहुत कम या कोई योजना नहीं बनाई है, वे निश्चित रूप से नुकसान की स्थिति में हैं। हालांकि, उचित योजना और बचत और निवेश करने की इच्छा के साथ, ऑड्स दुर्गम नहीं हैं।