हाँ, आप अपनी खुद की सेवानिवृत्ति का प्रबंधन कर सकते हैं!

कई वित्तीय पेशेवरों, एक शुल्क के लिए, आपको सेवानिवृत्ति के माध्यम से अपना रास्ता नेविगेट करने में मदद करेंगे । लेकिन वित्तीय सलाहकार का उपयोग करना अनिवार्य नहीं है। यदि आप बर्दाश्त नहीं कर सकते, तो विश्वास न करें, या अन्यथा एक सलाहकार का उपयोग नहीं करना पसंद करेंगे, अपनी सेवानिवृत्ति का प्रबंधन हमेशा एक विकल्प होता है। आपको एक समझदार योजना तैयार करनी होगी और उसका पालन करने के लिए तैयार रहना होगा। यहाँ यह अपने आप की रणनीति के कुछ मूल बातें हैं।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने में आपकी सहायता के लिए आपको एक वित्तीय समर्थक की आवश्यकता नहीं है।
• यदि आपके पास पहले से निवेश की बुनियादी समझ नहीं है, तो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को लगाने के लिए स्टॉक, म्यूचुअल फंड और अन्य स्थानों के बारे में जानने के लिए कुछ समय लें।
• जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप वापसी की रणनीतियों पर पढ़ना चाहेंगे जो आपकी आय को अधिकतम करने और आपके करों को कम करने में आपकी मदद कर सकती हैं।

रिटायरमेंट से पहले अच्छी शुरुआत करें

यदि आप अपने स्वयं के हाथों में सेवानिवृत्ति लेने के बारे में गंभीर हैं, तो एक साधारण आदत को अपनाकर जितनी जल्दी हो सके शुरू करें: पहले खुद भुगतान करें। 401 (के) एस जैसी सेवानिवृत्ति योजनाएं, जो आपके पेचेक से स्वचालित रूप से पैसा लेती हैं, जो लगभग सहज बनाती हैं।  इसके अलावा, अपने नियोक्ता के 401 (के) मैच को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है, जब आप निवेश करते हैं तो अत्यधिक शुल्क और कमीशन से बचें।

यदि आपके पास 401 (k) नहीं है, तो आप नियमित रूप से स्वचालित निकासी के लिए साइन अप कर सकते हैं जो आपके बैंक खाते से बाहर आ जाएगा और एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में चला जाएगा। एक पारंपरिक IRA आपके द्वारा योगदान करने वाले वर्षों में कर कटौती प्रदान करता है, जिसका अर्थ है कि योगदान राशि एक IRA के लिए आपकी कर योग्य आय को कम कर देती है। हालाँकि, सेवानिवृत्ति में, निकासी या वितरण वितरण के वर्ष में आपकी आयकर दर पर कर योग्य होते हैं।

एक रोथ इरा एक इरा है जो कुछ शर्तों को पूरा करते हुए कर-मुक्त आधार पर किए जाने की अनुमति देता है। हालांकि, रोथ IRAs उन वर्षों में कर कटौती प्रदान नहीं करते हैं जो वे वित्त पोषित हैं, जिसका अर्थ है कि वे बाद के कर डॉलर के साथ वित्त पोषित हैं। 

रोथ और पारंपरिक इरा दोनों के लिए, आपके वितरण 59 वर्ष की उम्र में शुरू नहीं हो सकते हैं, हालांकि अपवाद हैं।यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले IRA फंड निकालते हैं, तो आप वितरण राशि पर संघीय आयकर का भुगतान करने के साथ-साथ संभावित राज्य करों के साथ 10% जुर्माना कर का भुगतान करेंगे।

इरा योगदान सीमाएँ

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) की सीमा आप कितना एक आईआरए और एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना के लिए हर साल योगदान करने के लिए अनुमति दी जाती है।पारंपरिक और रोथ इरा दोनों के लिए वार्षिक योगदान सीमा 2020 और 2021 के लिए $ 6,000 है। 50 और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए, वे1,000 डॉलर की राशि में कैच-अप योगदान जमा कर सकते हैं। 

2020 और 2021 के लिए, आप $ 19,500 से 401 (के) या रोथ 401 (के) में योगदान कर सकते हैं । जिनकी आयु 50 वर्ष से अधिक है और वे प्रत्येक वर्ष कुल $ 26,000 के लिए $ 6,500 अतिरिक्त योगदान दे सकते हैं।

आईआरएस द्वारा अति-योगदान के लिए एक दंड है – जिसे आईआरएस द्वारा अधिक योगदान कहा जाता है – जो कि प्रति वर्ष 6% प्रति वर्ष की दर से कर दिया जाता है, अतिरिक्त राशि IRA में रहती है।

इरा आय सीमा

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कुछ आईआरए, जैसे रोथ आईआरए की आईआरएस द्वारा स्थापित आय सीमाएं हैं। आपको अपने कर दाखिल करने की स्थिति और आय के आधार पर योगदान करने से रोका जा सकता है, या आपके योगदान को चरणबद्ध किया जा सकता है।

2020 कर वर्ष के लिए, यदि आपकी कर फाइलिंग स्थिति एकल है, तो आप $ 139,000 से अधिक कमाने पर एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते। आय चरण-आउट सीमा $ 124,000 से $ 139,000 है। 2021 के लिए, एकल के लिए आय चरण-आउट सीमा $ 125,000 से बढ़ाकर $ 140,000 कर दी गई है।

संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए, 2020 के लिए रोथ आय चरण-आउट सीमा $ 196,000 से $ 206,000 है, और 2021 के लिए, यह $ 198,000 से $ 208,000 है।दूसरे शब्दों में, यदि आप 2020 में $ 206,000 से अधिक और 2021 में $ 208,000 से एक विवाहित युगल के रूप में संयुक्त रूप से दाखिल करते हैं, तो आप एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते।

उपयुक्त निवेश चुनें

क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति के कुछ साल हो सकते हैं – यहां तक ​​कि भविष्य में, आपको निवेश में पैसा लगाने की जरूरत है जो ब्याज उत्पन्न करेगा, लाभांश का भुगतान करेगा(या नकद भुगतान), और मूल्य में वृद्धि होगी ताकि उन्हें बाद में लाभ के लिए बेचा जा सके।आपको मुद्रास्फीति को हराने या रखने में सक्षम होना चाहिए- बढ़ती कीमतों की गति – जब आप रिटायर होते हैं तो मुद्रास्फीति रुकने वाली नहीं है।

यदि आप पहले से ही निवेश की मूल बातों से परिचित नहीं हैं, तो उन्हें सीखने के लिए कुछ समय दें।स्टॉक अपेक्षाकृत जोखिम भरा है लेकिन ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है। म्युचुअल फंड के कई फायदे हैं और शायद सबसे अधिक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का केंद्र बिंदु होना चाहिए। आप म्यूचुअल फंड खरीद सकते हैं जो स्टॉक, बॉन्ड, दो के संयोजन या कई अन्य प्रकार की संपत्ति में निवेश करते हैं।

मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ एक फाइनेंशियल प्लानर केविन मिशेल, केपी मिशेल, कहते हैं, “इंडेक्स म्यूचुअल फंड के व्यापक आधार द्वारा दर्शाया गया एक उचित एसेट एलोकेशन होने से व्यक्तिगत स्टॉक की कीमतों में लगातार बढ़ोतरी और गिरावट से जुड़ी भावनाओं को कम करने में मदद मिल सकती है।”ड्रेपर में, यूटी। इंडेक्स फंड में अपेक्षाकृत कम फीस और लागत का लाभ होता है – जैसे आप निवेश करते हैं, उस पर नज़र रखने के लिए एक और महत्वपूर्ण बात।।

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सेवानिवृत्ति में निवेश खर्च को नियंत्रित करना महत्वपूर्ण है क्योंकि उच्च शुल्क रिटर्न को नष्ट कर सकता है।

जबकि खरीद और पकड़ एक समय-सम्मानित निवेश रणनीति है, आप समय के साथ अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा भी करना चाहेंगे। 24-वर्षीय के लिए उपयुक्त निवेश 64- या 74-वर्षीय के लिए नहीं हो सकता है।

लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, “जब आप बड़े हो जाते हैं, तो यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप सुरक्षित निवेश पाते हैं।” आपकी बचत। आप छोटी परिपक्वता तिथि, सीडी, निश्चित वार्षिकी (इक्विटी-अनुक्रमित या परिवर्तनीय नहीं), सुरक्षित लाभांश स्टॉक, भौतिक अचल संपत्ति, या अन्य परिसंपत्तियों के साथ बांड प्राप्त करके अपने जोखिम को कम कर सकते हैं जो आप अपने आप को एक विशेषज्ञ मानेंगे। “

रिटायरमेंट ड्रॉ क्लोजर के रूप में क्या करें

रिटायर होने से पहले, इस बात का उचित अनुमान लगाने की कोशिश करें कि रिटायरमेंट के दौरान आपको और आपके परिवार को कितने आराम से रहना होगा। फिर अपने सभी संभावित आय स्रोतों को जोड़ें और दोनों की तुलना करें। यदि आपकी आय आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी, तो आपको कुछ समायोजन करने की आवश्यकता होगी।

“सबसे महत्वपूर्ण,” अल्बेनिया, एनवाई में डच एसेट कॉरपोरेशन के अध्यक्ष कुलेन ब्रीन कहते हैं, “गोल्डन रूल है: अपने खर्चों को यथासंभव कम रखें। इसे अतिरंजित नहीं किया जा सकता है और यह एकमात्र सबसे महत्वपूर्ण चीज है जिसे आप नियंत्रित कर सकते हैं। “

आपके पासSSA.gov वेबसाइट पर अपने भविष्य के सामाजिक सुरक्षा लाभों का अनुमान प्राप्त कर सकते हैं।यदि आपने कम से कम 40 क्रेडिट (काम के लगभग दस साल) अर्जित किए हैं, तो आप एसएसए केरिटायरमेंट एस्टिमेटर का उपयोग करके एक व्यक्तिगत अनुमान प्राप्त कर सकते हैं।  या, आप अपनी वर्तमान आय और नियोजित सेवानिवृत्ति की तारीख को सोशल सिक्योरिटी क्विक कैलकुलेटर में एक बॉलपार्क आकृति के लिए प्लग कर सकते हैं ।

यदि आप शादीशुदा हैं, तो इस बात का ध्यान रखें कि यदि आपका पति अपने काम के रिकॉर्ड के आधार पर सामाजिक सुरक्षा के लिए योग्य नहीं है, तो भी वेआपके आधार परचंचल लाभ के हकदार हो सकते हैं।  आपपहले पात्र होने के बजाय बाद में लाभ उठाकरअपनी सामाजिक सुरक्षा आय में काफीवृद्धि कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति आय के आपके अन्य स्रोतों में एक या अधिक परिभाषित-योगदान योजनाएं शामिल हो सकती हैं, जैसे कि 401 (के) या 403 (बी), एक पारंपरिक परिभाषित-लाभ पेंशन, और आपके द्वारा वर्षों में स्थापित किसी भी IRAs।

सेवानिवृत्ति के खातों के बाहर, आपके पास संभवतः अन्य संपत्तियां होंगी, जैसे कि व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ), वार्षिकियां और सीडी।

जब समय आता है (या पहले, यदि संभव हो तो), आप वापसी की रणनीतियों पर भी पढ़ना चाहेंगे जो आपकी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम करने में मदद कर सकते हैं, आपके कर बिल को कम कर सकते हैं, और विशेष रूप से महत्वपूर्ण- अपनी बचत को समय से पहले पूरा नहीं करना।