पुराने निवेशकों के लिए, मुद्रास्फीति को कैसे हराया जाए, इस पर युक्तियाँ

जब आप रिटायर होते हैं, तो रहने के लिए एक अच्छा दो से तीन दशकों की संभावना है।  लेकिन रिटायरमेंट के पहले साल में आपके डॉलर की राशि मुद्रास्फीति के कारण अगले वर्षों में कम हो जाएगी।1913 से अमेरिका मेंवार्षिक मुद्रास्फीति दर औसतन 3.22% है।  हालांकि, यह आंकड़ा बहुत अधिक विचरण करता है।बेबी बूमर्स 1970 के दशक को याद कर सकते हैं, जब मुद्रास्फीति की दर दोहरे अंकों की दर से टकराती थी।  सामान्य तौर पर, जो भी आय उत्पन्न होती है या उसके लिए बचती है, उसके अलावा प्रति वर्ष कम से कम 4% से 6% के निवेश पर मुद्रास्फीति की वापसी की आवश्यकता होती है। 

तदनुसार, यहां निवेशकों के लिए कुछ रणनीतियां हैं, साथ ही वित्तीय सलाहकार भी अपना सकते हैं।

अपना घर किराए पर दें

यदि आप अपने घर के मालिक हैं, तो इसका एक हिस्सा किराए पर लेना एक अच्छा मुद्रास्फीति बचाव हो सकता है क्योंकि किराये की कीमतें स्थानीय मुद्रास्फीति को दर्शाती हैं। यदि स्थान अच्छा है, तो समय के साथ किराए बढ़ाना किरायेदार को प्रभावित नहीं करेगा। अधिक वरिष्ठ नागरिक आवश्यकता से बाहर अंतरिक्ष किराए पर ले रहे हैं। यदि आप सेवानिवृत्त हो गए हैं, तो मुद्रास्फीति और ब्याज की दोहरी मार, उस अतिरिक्त बेडरूम को अधिक आकर्षक विकल्प किराए पर देती है। (यह भी देखें: अपने घर को किराए पर कैसे दें ताकि आप अपने बंधक का भुगतान कर सकें ।)

क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए अपने घर का उपयोग कर सकते हैं? शायद नहीं। अचल संपत्ति के मुद्रीकरण के  बीच एक बड़ा अंतर है जो आपके पास है और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करता है। किसी संपत्ति पर लाभ को चालू करने के लिए, यह आवश्यक है कि इसका मूल्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेजी से बढ़े और ऋण पर ब्याज दर, जो कि कम से कम 3% से 5% तक हो सकती है। इसलिए किसी की अचल संपत्ति को हर साल न्यूनतम, और अधिक संभावना वाले दोहरे अंकों में 6% की दर से मूल्य प्राप्त करना होगा। एक रियल एस्टेट बबल के बाहर, इसकी संभावना नहीं है। घर खरीदने वाली इक्विटी खरीदने के कई अच्छे कारण हैं – लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना शायद उनमें से एक नहीं है। (यह भी देखें:

टिप्स

ट्रेजरी इन्फ्लेशन-प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज, या टीआईपीएस,1997 में शुरू किए गएएक प्रकार के सरकार समर्थित बॉन्ड हैं ।  पारंपरिक ट्रेजरी बिलों के विपरीत, टीआईपीएस में एक समायोज्य प्रिंसिपल है, जो उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) से जुड़ा है, और एक निश्चित कूपन दर है ।इसका मतलब है कि जैसे ही मुद्रास्फीति बढ़ती है (या गिरती है) धारक के पास जाने वाली धनराशि उसके साथ बदलती रहती है।

प्लस साइड पर, कोई खतरा नहीं है कि मुद्रास्फीति पारंपरिक बांड के विपरीत, उन्हें पैसे का नुकसान करने के लिए पर्याप्त रूप से अधिक मिलेगा।यदि मुद्रास्फीति 4% तक पहुंच जाए तो 3.5% की कूपन दर अच्छा नहीं है।हालांकि, जोखिम तब है जब मुद्रास्फीति नकारात्मक या बेहद कम है। अपस्फीति अक्सर नहीं होती है- अमेरिका में अंतिम प्रमुख अपस्फीति की अवधि महामंदी थी।जब 2009 में CPI ने -0.4% दर्ज किया तो ग्रेट मंदी एक नकारात्मक दर दर्ज करने में कामयाब रही।  एक बहुत ही कम मुद्रास्फीति की दर, हालांकि, खजाने की पैदावार को नकारात्मक क्षेत्र में धकेल देती है क्योंकि निवेशक घबरा जाते हैं और टी-बिल की सापेक्ष सुरक्षा में भाग जाते हैं । (यह भी देखें: मुद्रास्फीति से अपने पोर्टफोलियो को ढालें ।)

वार्षिकियां

वार्षिकी प्रकार के आधार पर मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान कर सकती है। एक वार्षिकी मूल रूप से “सेवानिवृत्ति बीमा है।” आप एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और एक निश्चित अवधि के अंत में, आपको एक निश्चित मासिक भुगतान मिलता है। (यह भी देखें: वार्षिकी का एक अवलोकन ।)

फिक्स्ड वार्षिकी आमतौर पर यहाँ जीतना।कम फीस का संयोजन और अंतर्निहित परिसंपत्तियों के मूल्य के बारे में चिंता न करने के साथ आने वाली सुरक्षा उन्हें ज्यादातर लोगों के लिए बेहतर बनाती है। परिवर्तनीय वार्षिकी वार्षिकियां हैं जो यदि बाजार अच्छा करती हैं तो उच्च रिटर्न प्रदान करती हैं।कोई सेवानिवृत्ति के बाद योगदान देना जारी रख सकता है, और वे कुछ कर लाभों का आनंद लेते हैं।  उनके पास उच्च शुल्क है, हालांकि, और जटिल निवेश हैं। (यह भी देखें: मुद्रास्फीति से बचाव की वार्षिकियां: एक ठोस वित्तीय योजना का हिस्सा ।)

सुरक्षित अधिनियम और वार्षिकियां

रिटायरमेंट एन्हांसमेंट (SECURE) अधिनियम के लिएसेटिंग हर समुदाय कीस्थापना के साथ,  कर्मचारी अपने 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में अपने नियोक्ताओं द्वारा दिए गए अधिक वार्षिकी विकल्पों की खोज कर सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिनियम में कई प्रावधान हैं जो नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में वार्षिकी विकल्पों को शामिल करना आसान बनाते हैं।

उदाहरण के लिए, 401 (k) योजना में वार्षिकियां अब पोर्टेबल हैं, जिसका अर्थ है कि कर्मचारी उन्हें आत्मसमर्पण शुल्क या शुल्क के बिना किसी अन्य योजना में स्थानांतरित कर सकते हैं या IRA को उन्हें नौकरी बदलनी चाहिए या अपने नियोक्ता को वार्षिकी विकल्प की पेशकश बंद करनी चाहिए।  सिक्योर एक्ट एक “फिड्युसरी सेफ हार्बर” भी बनाता है, जिसका अर्थ है कि नियोक्ता दायित्व से सुरक्षित हैं, बीमाकर्ता को वे एन्युइटी भुगतान करने में विफल रहते हैं।

म्यूचुअल फंड, स्टॉक्स, ईटीएफ

बेशक, आय के लिए हमेशा सिर्फ पारंपरिक निवेश होता है: म्यूचुअल फंड, स्टॉक  या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में पैसा लगाना  और रिटर्न से दूर रहना।फंड, स्टॉक और ईटीएफ सभी बहुत तरल हैं, और भले ही पूंजीगत लाभ के लिए एक खाता हो, कर की दर काफी कम है (उच्च अंत में लगभग 20%)। लाभांश पर साधारण दर से कर लगाया जाता है, लेकिन दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ – जो एक वर्ष या उससे अधिक के लिए रखा जाता है – नहीं है।१०

हालांकि, सेवानिवृत्ति में, चिंता आमतौर पर संपत्ति बढ़ने के बजाय आय की एक धारा प्रदान करती है।समय सबकुछ है।जो कोई भी 2003 में एस एंड पी 500 में पैसा डालता है, जब स्टॉक मार्केट को डॉट-कॉम बबल के फटने के बाद कम पाया जाता है, 2008 में ग्रेट डिप्रेशन के हिट होने के समय तक पैसा खो जाएगा। उन्होंने अपने निवेश को लगभग दोगुना कर दिया है।  अंतर केवल कुछ महीनों का है। कई जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को वित्तीय संकट के मद्देनजर काम करना पड़ा क्योंकि उनकी बहुत सारी संपत्ति शेयरों में बंधी थी।

सामाजिक सुरक्षा

फिर हमारे पास पुराने स्टैंडबाय हैं: परिभाषित-लाभ योजनाएं और सामाजिक सुरक्षा ।सोशल सिक्योरिटी एक निश्चित आय है, लेकिन इसमें लागत का एक जीवित समायोजन है ।  और रिटायरमेंट में देरी करना बहुत लंबा रास्ता तय कर सकता है।सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने वाले लोग अपने मासिक भुगतान को 8% तक बढ़ा सकते हैं।  सामाजिक सुरक्षा अपने आप में बहुत कुछ नहीं है, लेकिन बचत और 401 (के) योजना के संयोजन से यह बहुत मदद कर सकता है।

पिछले कुछ वर्षों के वेतन के अनुसार परिभाषित लाभ वाली योजनाएं ( यदि आपके पास पर्याप्त भाग्यशाली है ) देरी से सेवानिवृत्ति मासिक राशि को बढ़ावा दे सकती है, भले ही चेक एक निश्चित संख्या है, मुद्रास्फीति के खिलाफ एक और बचाव प्रदान करता है।

तल – रेखा

आपके या ग्राहक की सेवानिवृत्ति बचत में मुद्रास्फीति के प्रबंधन के लिए कई रणनीतियाँ हैं। सबसे अधिक संभावना है, उपरोक्त रणनीतियों का एक संयोजन यह सुनिश्चित करने के लिए नियोजित किया जाएगा कि क्रय शक्ति संरक्षित है और बचत की गिरावट बहुत तेजी से नहीं होती है।