परिभाषित लाभ-लाभ योजना की परिभाषा

एक बार ऐसा समय था जब अपने नियोक्ता के लिए 25 या 30 साल तक लगन से काम करने के बाद, आप अपनी निष्ठा और कड़ी मेहनत के लिए सोने की घड़ी और अपनी सेवानिवृत्ति की लंबाई तक चलने वाली चेक की एक स्थिर धारा के साथ पुरस्कृत होने की उम्मीद कर सकते हैं। लेकिन समय बदल गया है और उन स्थिर चेक-जो एक परिभाषित-लाभ योजना के सौजन्य से आए हैं, अधिकांश निजी क्षेत्र के श्रमिकों के लिए अतीत की बात है ।

यहां हम पिछले कुछ दशकों में परिभाषित-लाभ योजनाओं से हटकर परिभाषित-योगदान योजनाओं की ओर देखते हैं, जैसे कि 401 (के) एस, और यह सुनिश्चित करने के तरीके सुझाते हैं कि आपके कार्य के बाद के वर्षों में आपकी भरोसेमंद आय हो।

चाबी छीन लेना

• एक बार आम होने के बाद, निजी क्षेत्र में परिभाषित-लाभकारी योजनाएं दुर्लभ होती हैं और उन्हें परिभाषित-योगदान योजनाओं द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है, जैसे कि 401 (के)।
• कंपनियां इसके बजाय परिभाषित-योगदान योजनाओं का चयन करती हैं क्योंकि वे पेंशन योजनाओं की तुलना में कम खर्चीली और जटिल होती हैं।
• परिभाषित-योगदान योजनाओं में बदलाव ने कर्मचारियों पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश का बोझ रखा है।

कैसे परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के लिए समय बदल गया है

1980 के दशक तक, परिभाषित-लाभ2018 नेशनल कॉम्पेंसेशन सर्वे के अनुसार, निजी क्षेत्र के श्रमिकों में से केवल 17% की ही पहुंच है।

कर्मचारी के दृष्टिकोण से, परिभाषित-लाभकारी योजना की सुंदरता यह है कि नियोक्ता योजना को निधि देता है जबकि कर्मचारी सेवानिवृत्ति पर पुरस्कार प्राप्त करता है।न केवल कर्मचारियों को अपने पेचेक में अर्जित सभी धन रखने और खर्च करने के लिए मिलता है, लेकिन वे यह भी आसानी से अनुमान लगा सकते हैं कि सेवानिवृत्ति के दौरान उन्हें हर महीने कितना पैसा मिलेगा क्योंकि परिभाषित-लाभ योजना से भुगतान एक निर्धारित फॉर्मूले पर आधारित हैं।

बेशक, हर कहानी के दो पहलू होते हैं। पेंशन देनदारियों का अनुमान लगाना जटिल है। परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजना की पेशकश करने वाली कंपनियों को सेवानिवृत्त लोगों को अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए आवश्यक धनराशि की भविष्यवाणी करनी चाहिए।

एक नियोक्ता के दृष्टिकोण से, परिभाषित-लाभ योजना एक चल रही देयता है । योजनाओं के लिए धन कॉर्पोरेट आय से आना चाहिए, और इससे मुनाफे पर सीधा प्रभाव पड़ता है। मुनाफे पर खींचने से कंपनी की प्रतिस्पर्धा करने की क्षमता कमजोर हो सकती है। एक परिभाषित-योगदान योजना जैसे कि 401 (के) पर स्विच करना, जो मुख्य रूप से कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित है, एक महत्वपूर्ण राशि बचाता है।

पेंशन पर फ्रीज लगाना

पिछले कुछ दशकों में, निजी क्षेत्र की कंपनियों ने अपनी पारंपरिक पेंशन योजनाओं को वित्त पोषण करना बंद कर दिया है, जिसे फ्रीज के रूप में जाना जाता है। एक फ्रीज योजना के उन्मूलन की दिशा में पहला कदम है।

सामान्य इलेक्ट्रिक ऐसा करने के लिए एक प्रमुख निगम का एक उदाहरण है।इसने अक्टूबर 2019 में 20,000 अमेरिकी कर्मचारियों के लिए अपनी पेंशन को फ्रीज करने और परिभाषित-योगदान योजना में बदलाव करने की घोषणा की, क्योंकि इसके तहत पेंशन के घाटे को कम करने में मदद करने के लिए$ 8 बिलियन से अधिक की राशि थी।

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हालांकि निजी क्षेत्र में दुर्लभ, परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजनाएं अभी भी सार्वजनिक क्षेत्र में – विशेष रूप से, सरकारी नौकरियों में कुछ सामान्य हैं।

वर्षों में प्रमुख निगमों को ठंड से मुक्त करने वाले अन्य उच्च-प्रोफ़ाइल उदाहरणों में आईबीएम शामिल है, जिसने 2006 में घोषणा की कि यह कर्मचारी-वित्तपोषित परिभाषित-योगदान योजनाओं की ओर शिफ्ट करने के लिए अपनी परिभाषित-लाभ योजना को फ्रीज कर रहा था, जिसने अंततः कंपनी के अरबों को बचाया।  इसके तुरंत बाद, वेरिज़ोन, लॉकहीड मार्टिन, और मोटोरोला ने इसी तरह के कदम उठाए।

कॉर्पोरेट अमेरिका ने इन कदमों का बचाव इस आधार पर किया है कि सरकार ने कंपनियों कोअपनी पेंशन योजनाओंको पूरी तरह से लागू करने के लिए मजबूर किया है।उदाहरण के लिए, 2006 का पेंशन संरक्षण अधिनियम, कर्मचारियों को भुगतान किए गए लाभों को सुनिश्चित करने में मदद करने के लिए सख्त वित्तपोषण आवश्यकताओं को अनिवार्य करता है।

लेकिन कंपनियों ने हमेशा योजनाओं को पूरी तरह से वित्त पोषित नहीं किया है। बहुत बार, पैसा वहाँ नहीं गया है जब इसकी आवश्यकता होती है, और सरकार को योजनाओं से बाहर निकलने के लिए मजबूर किया गया है। यह मार्ग कई एयरलाइनों और स्टीलमेकर्स की एक टुकड़ी द्वारा वर्षों से लिया गया है, जिनमें से सभी ने दिवालियापन के लिए दायर किया और अमेरिकी सरकार पर अपने सेवानिवृत्ति योजना दायित्वों के लिए जिम्मेदारी को स्थानांतरित कर दिया । बदले में, सरकार ने करदाताओं पर बोझ डाला।

परिभाषित अंशदान योजनाओं में बदलाव का प्रभाव

तो कर्मचारियों के लिए परिभाषित-लाभ के अंत का क्या मतलब है? पूरा परिदृश्य बुरी खबर है। एक परिभाषित-लाभकारी योजना के विपरीत, जहां कर्मचारियों को यह पता होता है कि सेवानिवृत्ति में उनका लाभ क्या होगा, परिभाषित-योगदान योजना में एकमात्र निश्चितता वह राशि है जो कर्मचारी योगदान देता है। कई नियोक्ता भी मिलान योगदान प्रदान करते हैं ।

पैसा खाते को हिट करने के बाद, कर्मचारी के लिए यह चुनना है कि वह कैसे निवेश किया जाता है – आमतौर पर म्यूचुअल फंड के एक मेनू से- और अंतिम परिणाम निर्धारित करने के लिए शेयर बाजार की योनि। शायद बाजार ऊपर जाएगा, और शायद वे नहीं करेंगे।

दूसरी ओर, कई कर्मचारी जो अपने नियोक्ता-वित्त पोषित योजनाओं पर भरोसा कर रहे थे, वे अपने लिए उधार देने के लिए छोड़ दिए गए थे जब उनके नियोक्ता योजनाओं को निधि देने में विफल रहे थे। इसी तरह, कई कर्मचारियों को एक बंधन में छोड़ दिया गया था जब उनके नियोक्ताओं ने परिभाषित-लाभ योजनाओं को समाप्त कर दिया था या अपने कर्मचारियों को कम कर दिया था, जिससे श्रमिकों को एक स्थिर आय स्ट्रीम के बजाय एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान दिया गया था।

आज का रिटायरमेंट रियलिटी: फीलिंग फॉर योरसेल्फ

जब यह एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो आपको अपने लिए फंदा लगाने की जरूरत है। अधिकांश के लिए, सामाजिक सुरक्षा लाभ सेवानिवृत्ति पर रहने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत है, वह है पैसा बचाना – जितनी जल्दी हो सके, और जितना हो सके।

कर-निवृत्त सेवानिवृत्ति योजना

शुरू करने के लिए पहली जगह कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति योजनाओं के साथ है। यदि आपके पास एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, जैसे कि 401 (के), तो अपने योगदान को अधिकतम करें, यदि संभव हो तो, और यदि पेशकश की जाती है तो अपने नियोक्ता के मिलान योगदान का लाभ उठाएं।

2020 और 2021 में, आप नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित-योगदान योजना में प्रति वर्ष $ 19,500 तक रख सकते हैं, और यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आप अतिरिक्त $ 6,500 जोड़ सकते हैं।

64%

श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, एक परिभाषित-योगदान योजना के लिए उपयोग करने वाले निजी क्षेत्र के कर्मचारियों की संख्या।

IRAs

यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक पहुंच नहीं है, तो आपइसके बजायएक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) मेंयोगदान कर सकते हैं।2020 और 2021 में, आप पारंपरिक IRA  या  रोथ IRA  और $ 7,000प्रति वर्ष $ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है।  इन सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम स्वीकार्य राशि डालने के बाद, यह अन्य निवेशों को देखने का समय है।

निवेश चुनना

टैक्स निहितार्थ को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए निवेश की एक विस्तृत विविधता-म्युचुअल फंड, नगरपालिका बांड और अधिक-विचार के लिए उपलब्ध हैं। यदि करों की चिंता नहीं है, तो निवेश के अवसरों की कोई कमी नहीं है, बस किसी भी कल्पनाशील निवेश उद्देश्य के बारे में पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है ।

लेकिन आपके अधिकांश निवेश निर्णय लेने के लिए, आपको निवेश के सिद्धांतों को समझने की आवश्यकता है। आपको परिसंपत्ति आवंटन के बारे में सीखना शुरू करना चाहिए, क्योंकि कई विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि यह पोर्टफोलियो रिटर्न बनाने में सबसे महत्वपूर्ण कारक है । यदि आप स्वयं निर्णय लेना चाहते हैं, तो आप वित्तीय सलाहकार से सलाह ले सकते हैं।

सीमा खर्च

अंत में, बचत पर्याप्त नहीं हो सकती है यदि आप अपने खर्च को सीमित नहीं करते हैं। यदि आप उनसे परे रहने के बजाय अपने साधनों से नीचे रहना सीख सकते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अधिक धनराशि मुक्त कर सकते हैं।

तल – रेखा

यदि आप उन भाग्यशाली लोगों में से हैं जो एक नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो अभी भी पेंशन योजना प्रदान करता है, तो आपके पास रिटायरमेंट के लिए बचत की बात आती है। यदि आप हर किसी की तरह हैं, तो आपको अपने दम पर योजना बनाने की जिम्मेदारी लेनी होगी।

नियोक्ता-प्रायोजित योजना में योगदान करें, जैसे कि 401 (के), यदि आप कर सकते हैं। यदि नहीं, तो IRAs सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक और तरीका प्रदान करते हैं। एक बार जब आप इन विकल्पों को अधिकतम कर लेते हैं, तो अपने घोंसले अंडे के निर्माण में मदद करने के लिए सेवानिवृत्ति खातों के बाहर के निवेश पर विचार करें ।