आपके 401 (कश्मीर) से उधार लेने के 4 कारण

वित्तीय मीडिया ने 401 (के) योजना से पैसे उधार लेने के नुकसान का वर्णन करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण वाक्यांश गढ़े हैं । कुछ- जिसमें वित्तीय नियोजन पेशेवर भी शामिल हैं- क्या आपने भी यह माना होगा कि 401 (के) प्लान से लोन लेना आपके रिटायरमेंट के खिलाफ की गई डकैती है।

लेकिन 401 (के) ऋण कुछ स्थितियों में उचित हो सकता है। आइए एक नज़र डालते हैं कि इस तरह के ऋण का उपयोग कैसे समझदारी से किया जा सकता है और इसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए परेशानी की आवश्यकता क्यों नहीं है।

चाबी छीन लेना

• जब सही कारणों के लिए किया जाता है, तो अल्पकालिक 401 (के) ऋण लेना और इसे समय पर वापस भुगतान करना जरूरी नहीं है कि एक बुरा विचार है। 
• आपके 401 (के) से उधार लेने के कारणों में गति और सुविधा, पुनर्भुगतान लचीलापन, लागत लाभ, और डाउन मार्केट में आपकी सेवानिवृत्ति बचत के संभावित लाभ शामिल हैं। 
• ऋण लेने के खिलाफ आम तर्कों में निवेश के प्रदर्शन, कर अक्षमता पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, और एक अवैतनिक ऋण के साथ नौकरी छोड़ने के अवांछनीय परिणाम होंगे।
• एक कमजोर शेयर बाजार 401 (के) ऋण लेने के लिए सबसे अच्छे समय में से एक हो सकता है।

जब 401 (के) लोन सेंस बनाता है

जब आपको एक गंभीर अल्पकालिक तरलता की आवश्यकता के लिए नकदी मिलनी चाहिए, तो आपकी 401 (के) योजना से ऋण संभवतः पहले स्थानों में से एक है जिसे आपको देखना चाहिए। चलो एक वर्ष या उससे कम के रूप में अल्पकालिक परिभाषित करते हैं। आइए “गंभीर तरलता की आवश्यकता” को धन या एकमुश्त नकद भुगतान के लिए एक गंभीर मांग के रूप में परिभाषित करें- स्पष्ट रूप से, कोरोनावायरस प्रकोप जैसा एक बड़ा संकट जो आपके नियमित आय प्रवाह को बाधित करता है।

कैथरीन बी हाउर, एमबीए, सीएफपी®,विल्सन डेविड इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स के साथ एक वित्तीय योजनाकारऔरब्लू कॉलर अमेरिका केवित्तीयसलाहकार के लेखकने इसे इस तरह से रखा है: “आइए इसका सामना करते हैं, वास्तविक दुनिया में, कभी-कभी लोगों को पैसे की जरूरत होती है। 401 (k) आर्थिक रूप से उच्च ब्याज वाले शीर्षक ऋण, मोहरा, या payday ऋण लेने से भी अधिक होशियार हो सकता है- और भी अधिक उचितव्यक्तिगत ऋण । यह आपको लंबे समय में कम खर्च होगा। “

आपके 401 (के) अल्पकालिक ऋण के लिए एक आकर्षक स्रोत क्यों है? क्योंकि यह आपके लिए आवश्यक नकदी प्राप्त करने का सबसे तेज, सरल, सबसे कम लागत वाला तरीका हो सकता है। आपके 401 (के) से ऋण प्राप्त करना एक कर योग्य घटना नहीं है जब तक कि ऋण सीमा और पुनर्भुगतान नियमों का उल्लंघन नहीं किया जाता है, और इसका आपकी क्रेडिट रेटिंग पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है ।

यदि आप समय पर एक अल्पकालिक ऋण का भुगतान करते हैं, तो यह आमतौर पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत प्रगति पर बहुत कम प्रभाव डालेगा। वास्तव में, कुछ मामलों में, इसका सकारात्मक प्रभाव भी हो सकता है। आइए बताते हैं कि क्यों समझाते हैं।

401 (के) ऋण मूल बातें

तकनीकी रूप से, 401 (के) ऋण सही ऋण नहीं हैं, क्योंकि उनमें ऋणदाता या आपके क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकनशामिल नहीं है।उन्हें अधिक सटीक रूप से आपके स्वयं के सेवानिवृत्ति योजना के धन के एक हिस्से तक पहुंचने की क्षमता के रूप में वर्णित किया जाता है – आमतौर पर $ 50,000 या 50% संपत्ति तक, जो भी कर मुक्त आधारपर कम है। फिर आपको अपने 401 (के) प्लान को लगभग इसकी मूल स्थिति में पुनर्स्थापित करने के लिए डिज़ाइन किए गए नियमों के तहत एक्सेस किए गए धन को चुकाना होगा जैसे कि लेनदेन नहीं हुआ था।

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27 मार्च, 2020 को, राष्ट्रपति ट्रम्प ने$ 2 ट्रिलियन कोरोनवायरस आपातकालीन राहत पैकेज पर हस्ताक्षर किए।इसने ऋण के रूप में उपलब्ध 401 (के) धन को दोगुना कर $ 100,000 कर दिया। पहले यह आपके निहित खाते का $ 50,000 या 50% था, जो भी कम हो।

इन लेनदेन में एक और भ्रामक अवधारणा ब्याज शब्द है । बकाया ऋण शेष पर लगाया गया कोई भी ब्याज भागीदार द्वारा अपने स्वयं के 401 (के) खाते में चुकाया जाता है, इसलिए तकनीकी रूप से, यह आपकी जेब से दूसरे में स्थानांतरण है, न कि उधार खर्च या हानि। जैसे, आपकी सेवानिवृत्ति बचत प्रगति पर 401 (के) ऋण की लागत न्यूनतम, तटस्थ या सकारात्मक हो सकती है। लेकिन ज्यादातर मामलों में, यह बैंक या उपभोक्ता ऋण पर वास्तविक ब्याज का भुगतान करने की लागत से कम होगा ।

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अपने 401 से उधार लेने के लिए शीर्ष 4 कारण

गंभीर अल्पकालिक नकदी जरूरतों के लिए आपके 401 (के) को देखने के लिए शीर्ष चार कारण हैं:

1. गति और सुविधा

अधिकांश 401 (के) योजनाओं में, ऋण का अनुरोध करना त्वरित और आसान है, जिसके लिए कोई लंबा आवेदन या क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं है। आम तौर पर, यह आपके क्रेडिट के खिलाफ जांच उत्पन्न नहीं करता है या आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है ।

बहुत से 401 (के) वेबसाइट पर कुछ क्लिक के साथ ऋण अनुरोध करने की अनुमति देते हैं, और कुल गोपनीयता के साथ कुछ दिनों में आपके हाथ में धन हो सकता है।कुछ योजनाओं द्वारा अब अपनाया जा रहा एक नवाचार एक डेबिट कार्ड है, जिसके माध्यम से कम मात्रा में कई ऋण तुरंत बनाए जा सकते हैं।

2. चुकौती लचीलापन 

हालाँकि, नियम401 (के) ऋणों के लिएपांच साल के परिशोधन शेड्यूल को निर्दिष्ट करते हैं, आप बिना पूर्व भुगतान के दंड के साथ योजना ऋण को तेजी से चुका सकते हैं। अधिकांश योजनाएं ऋण अदायगी को प्रीटेक्स नहीं हैं। आपकी योजना के बयान आपके ऋण खाते और आपके शेष मूल शेष के लिए क्रेडिट दिखाते हैं, एक नियमित बैंक ऋण विवरण की तरह।

3. लागत लाभ 

छोटी अवधि की तरलता जरूरतों के लिए अपने खुद के 401 (के) पैसे का दोहन करने के लिए कोई लागत (शायद एक मामूली ऋण उत्पत्ति या प्रशासन शुल्क के अलावा) नहीं है। यहां बताया गया है कि आमतौर पर यह कैसे काम करता है:

आप उस निवेश खाते (खातों) को निर्दिष्ट करते हैं जिनसे आप धन उधार लेना चाहते हैं, और उन निवेशों को ऋण की अवधि के लिए परिसमाप्त किया जाता है। इसलिए, आप किसी भी सकारात्मक कमाई को खो देते हैं जो थोड़े समय के लिए उन निवेशों द्वारा उत्पादित होती हैं। और यदि बाजार नीचे है, तो आप इन निवेशों को अन्य समय की तुलना में अधिक सस्ते में बेच रहे हैं। उल्टा यह है कि आप इस पैसे पर निवेश के किसी और नुकसान से भी बच जाते हैं।

401 (के) ऋण की लागत लाभ एक तुलनीय उपभोक्ता ऋण पर ली गई ब्याज दर के बराबर है जो आपने उधार ली गई मूलधन पर किसी भी खोई हुई निवेश आय को घटाया है। यहाँ एक सरल सूत्र है:

मान लीजिए कि आप बैंक व्यक्तिगत ऋण ले सकते हैं या क्रेडिट कार्ड से 8% ब्याज दर पर नकद अग्रिम ले सकते हैं । आपका 401 (के) पोर्टफोलियो 5% रिटर्न पैदा कर रहा है। 401 (के) योजना से उधार लेने के लिए आपका लागत लाभ 3% (8 – 5 = 3) होगा।

जब भी आप अनुमान लगा सकते हैं कि लागत लाभ सकारात्मक होगा, एक योजना ऋण आकर्षक हो सकता है। ध्यान रखें कि यह गणना किसी भी कर प्रभाव को नजरअंदाज करती है, जो योजना ऋण के लाभ को बढ़ा सकती है क्योंकि उपभोक्ता ऋण ब्याज कर-बाद के डॉलर के साथ चुकाया जाता है।

4. सेवानिवृत्ति बचत लाभ दे सकती है 

जैसा कि आप अपने 401 (के) खाते में ऋण चुकौती करते हैं, उन्हें आमतौर पर आपके पोर्टफोलियो के निवेश में वापस आवंटित किया जाता है। आप इससे जितना उधार लेंगे, उससे थोड़ा अधिक खाते का भुगतान करेंगे, और अंतर को “ब्याज” कहा जाता है। ऋण नहीं पैदा करता है (है कि कहने के लिए, तटस्थ) अपने पर प्रभाव सेवानिवृत्ति यदि कोई खो निवेश आय “हित” में-यानी भुगतान किया मेल खाते हैं, आय के अवसरों ब्याज भुगतान से डॉलर के बदले डॉलर ऑफसेट कर रहे हैं।

यदि भुगतान किया गया ब्याज किसी भी खोई हुई निवेश आय से अधिक है, तो 401 (के) ऋण लेना वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति बचत की प्रगति को बढ़ा सकता है। हालांकि, ध्यान रखें कि यह आनुपातिक रूप से आपकी व्यक्तिगत (गैर-सेवानिवृत्ति) बचत को कम करेगा।

शेयर बाजार मिथकों

उपरोक्त चर्चा हमें 401 (के) ऋणों के संबंध में एक और (गलत) तर्क को संबोधित करने की ओर ले जाती है: धनराशि को वापस लेने से, आप घोंसले के अंडे के निर्माण मेंकाफी डालेंगे ।यह जरूरी नहीं कि सच हो।सबसे पहले, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आप धन का पुनर्भुगतान करते हैं, और आप बहुत जल्द ऐसा करना शुरू करते हैं।अधिकांश 401 (के) एस के दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, यह एक बहुत छोटा (और आर्थिक रूप से अप्रासंगिक) अंतराल है।

19%

2016 में नवीनतम योजना ऋण (नवीनतम जानकारी) के साथ 401 (के) प्रतिभागियों का प्रतिशत, कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के एक अध्ययन के अनुसार।

तर्क-प्रभाव-पर-निवेश तर्क के साथ अन्य समस्या: यह वर्षों में वापसी की समान दर और-जैसा कि हाल की घटनाओं ने आश्चर्यजनक रूप से स्पष्ट कर दिया है – शेयर बाजार उस तरह से काम नहीं करता है। एक विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो जो इक्विटी की ओर भारित होता है उसमें उतार-चढ़ाव होगा, विशेष रूप से अल्पावधि में।

यदि आपका 401 (के) शेयरों में निवेश किया गया है, तो आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति पर अल्पकालिक ऋण का वास्तविक प्रभाव वर्तमान बाजार के वातावरण पर निर्भर करेगा। प्रभाव मजबूत बाजारों में मामूली नकारात्मक होना चाहिए, और यह बग़ल में या नीचे के बाजारों में तटस्थ या सकारात्मक भी हो सकता है।

गंभीर लेकिन अच्छी खबर: ऋण लेने का सबसे अच्छा समय वह है जब आपको लगता है कि शेयर बाजार कमजोर या कमजोर है, जैसे मंदी । संयोग से, बहुत से लोग पाते हैं कि उन्हें इस तरह की अवधि के दौरान धन की आवश्यकता होती है या तरल रहने के लिए।

फैक्ट्स के साथ डेब्यू करने वाले मिथक

401 (के) ऋणों के खिलाफ दो अन्य सामान्य तर्क हैं: ऋण कर-कुशल नहीं हैं और वे भारी सिरदर्द पैदा करते हैं जब प्रतिभागी काम छोड़ने या सेवानिवृत्त होने से पहले उन्हें भुगतान नहीं कर सकते। आइए इन मिथकों का तथ्यों के साथ सामना करें:

कर अक्षमता 

दावा है कि 401 (के) ऋण कर-अक्षम हैं क्योंकि उन्हें कर चुकाने के बाद चुकाया जाना चाहिए, दोहरे कराधान के लिए ऋण चुकौती के अधीन । केवल पुनर्भुगतान का ब्याज भाग ऐसे उपचार के अधीन है। मीडिया आमतौर पर यह नोट करने में विफल रहता है कि अल्पकालिक तरलता को टैप करने के वैकल्पिक तरीकों की लागत की तुलना में ऋण ब्याज पर दोहरे कराधान की लागत अक्सर काफी कम होती है।

यहां एक काल्पनिक स्थिति है जो बहुत अधिक वास्तविक है: मान लीजिए कि जेन अपने 401 (के) में अपने वेतन का 7% जमा करके स्थिर सेवानिवृत्ति बचत प्रगति करता है। हालांकि, कॉलेज ट्यूशन बिल को पूरा करने के लिए उसे जल्द ही $ 10,000 का टैप करना होगा। वह आशा करती है कि वह लगभग एक साल में अपने वेतन से इस पैसे को चुका सकती है। वह 20% संयुक्त संघीय और राज्य कर ब्रैकेट में है । यहाँ तीन तरीके हैं जिनसे वह नकदी का दोहन कर सकता है:

• 4% की “ब्याज दर” पर उसके 401 (के) से उधार लें। ब्याज पर दोहरे कराधान की उसकी लागत $ 80 ($ 10,000 ऋण x 4% ब्याज x 20% कर दर) है।
• 8% की वास्तविक ब्याज दर पर बैंक से उधार लेना । उसकी ब्याज लागत $ 800 होगी।
• एक वर्ष के लिए 401 (के) योजना deferrals बनाना बंद करें और इस पैसे का उपयोग अपने कॉलेज के ट्यूशन का भुगतान करने के लिए करें। इस मामले में, वह वास्तविक सेवानिवृत्ति बचत प्रगति खो देगी, उच्च वर्तमान आयकर का भुगतान करेगी, और संभावित रूप से किसी भी नियोक्ता-मिलान योगदान को खो देगी । लागत आसानी से $ 1,000 या अधिक हो सकती है।

401 (के) ऋण ब्याज का दोहरा कराधान केवल एक सार्थक लागत बन जाता है जब बड़ी मात्रा में उधार लिया जाता है और फिर बहु-वर्ष की अवधि में चुकाया जाता है। फिर भी, आमतौर पर बैंक / उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से समान मात्रा में नकदी तक पहुंचने के वैकल्पिक साधनों की तुलना में इसकी लागत कम होती है या योजना संबंधी चूक में कमी होती है।

एक अवैतनिक ऋण के साथ काम छोड़ना 

मान लीजिए आप एक योजना ऋण लेते हैं और फिर अपनी नौकरी खो देते हैं।आपको पूरा कर्ज चुकाना पड़ेगा।यदि आप नहीं करते हैं, तो पूर्ण अवैतनिक ऋण शेष एक कर योग्य वितरण माना जाएगा, औरयदि आप 59 वर्ष से कम आयु के हैं, तो आप अवैतनिक शेष पर 10% संघीय कर दंड का भी सामना कर सकते हैं। जबकि यह परिदृश्य कर कानून का सटीक विवरण है, यह हमेशा वास्तविकता को प्रतिबिंबित नहीं करता है।

सेवानिवृत्ति या रोजगार से अलग होने पर, कई लोग अपने 401 (के) धन का एक कर योग्य वितरण के रूप में हिस्सा लेना पसंद करते हैं, खासकर अगर वे नकदी-तंगी हैं। अवैतनिक ऋण शेष होने से इस विकल्प को बनाने के समान कर परिणाम होते हैं।

अधिकांश योजनाओं में सेवा से सेवानिवृत्ति या अलगाव पर योजना वितरण की आवश्यकता नहीं होती है।क्या अधिक है, कोरोनावायरस एड रिलीफ एंड इकोनॉमिक सिक्योरिटी (CARES) अधिनियम किसी भी नए या मौजूदा 401 (k) ऋण के लिए एक वर्ष के लिए पुनर्भुगतान की समय सीमा बढ़ाता है।यह 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (टीसीजेए) द्वारा दिए गए विस्तार के शीर्ष पर है, जिसने आपके नौकरी छोड़ने पर उस वर्ष के लिए आपके कर के लिए अपने ऋण को चुकाने के लिए आवश्यक समय को लंबा कर दिया।इससे पहले, आप सभी को आम तौर पर काम छोड़ने के बाद चुकौती की व्यवस्था 60- या 90-दिन की रियायती अवधि के लिए होती थी।तो 401 (के) उधारकर्ताओं के पास कुछ अतिरिक्त सांस लेने का कमरा है।।

जो लोग नकारात्मक कर परिणामों से बचना चाहते हैं, वे वितरण लेने से पहले अपने 401 (के) ऋणों को चुकाने के लिए अन्य स्रोतों पर टैप कर सकते हैं।यदि वे ऐसा करते हैं, तो पूरी योजना शेष कर हस्तांतरित हस्तांतरण या रोलओवर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है।यदि प्रतिभागी की कर योग्य आय में एक अवैतनिक ऋण शेष राशि शामिल हैऔर ऋण बाद में चुकाया जाता है, तो 10% जुर्माना लागू नहीं होता है।

अनुसूची पर उन्हें चुकाने की मंशा या क्षमता के बिना काम करते समय 401 (के) ऋण लेने के लिए अधिक गंभीर समस्या है। इस मामले में, अवैतनिक ऋण संतुलन को एक कठिन निकासी के समान माना जाता है, नकारात्मक कर परिणामों के साथ और शायद योजना भागीदारी अधिकारों पर प्रतिकूल प्रभाव भी पड़ता है।

401 (के) होम खरीदने के लिए ऋण

विनियमों को 401 (के) योजना ऋण की आवश्यकता होती है, जो कि एक प्राथमिक आधार पर खरीद के लिए ऋण का उपयोग नहीं किए जाने तक पांच साल से अधिक नहीं (नियमित किस्तों में एक निश्चित चुकौती अनुसूची के साथ) के आधार पर चुकाया जाना है।इन विशेष ऋणों के लिएलंबे समय तक पेबैक अवधि की अनुमति है।आईआरएस यह निर्दिष्ट नहीं करता है कि यह कितना लंबा है, हालांकि, यह आपके योजना प्रशासक के साथ काम करने के लिए कुछ है।और पूछें कि क्या आपको CARES बिल की वजह से अतिरिक्त वर्ष मिलता है।

इसके अलावा, याद रखें कि CARES ने उन राशि को बढ़ाया जो प्रतिभागी अपनी योजनाओं से $ 100,000 तक ले सकते हैं।पहले, प्रतिभागियों द्वारा अपनी योजना से उधार ली गई अधिकतम राशि निहित खाते के शेष राशि का 50% या 50,000 डॉलर, जो भी कम हो।यदि निहित खाता शेष $ 10,000 से कम है, तो भी आप $ 10,000 तक उधार ले सकते हैं।

401 (के) से पूरी तरह से बंधक ऋण लेने के रूप में आकर्षक नहीं हो सकता है । योजना ऋण ब्याज भुगतान के लिए कर कटौती की पेशकश नहीं करते हैं, क्योंकि अधिकांश प्रकार के बंधक हैं। और, पांच साल के भीतर निकासी और चुकौती करते समय 401 (के) चीजों की सामान्य योजना में ठीक है, एक ऋण के लिए आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति पर प्रभाव जो कई वर्षों से वापस भुगतान करना पड़ता है, महत्वपूर्ण हो सकता है।

हालाँकि, 401 (के) ऋण अच्छी तरह से काम कर सकता है यदि आपको घर के लिए डाउन पेमेंट या समापन लागत को कवर करने के लिए तत्काल धन की आवश्यकता होती है। यह या तो बंधक के लिए आपकी योग्यता को प्रभावित नहीं करेगा। चूंकि 401 (के) ऋण तकनीकी रूप से ऋण नहीं है – आप अपने स्वयं के पैसे वापस ले रहे हैं, आखिरकार इसका आपके ऋण-से-आय अनुपात या आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई बड़ा प्रभाव नहीं है, दो बड़े कारक जो उधारदाताओं को प्रभावित करते हैं।

यदि आपको घर खरीदने के लिए एक बड़े योग की आवश्यकता है और 401 (के) फंडों का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप ऋण के बजाय या इसके अलावा एक कठिनाई वापसी पर विचार कर सकते हैं।लेकिन आपनिकासी पर आयकर का भुगतान करेंगेऔर यदि राशि $ 10,000 से अधिक है, तो 10% जुर्माना भी।

तल – रेखा

तर्क है कि 401 (के) ऋण “लूट” या “छापे” सेवानिवृत्ति खातों में अक्सर दो दोष शामिल होते हैं: वे 401 (के) पोर्टफोलियो में लगातार मजबूत शेयर बाजार रिटर्न मानते हैं, और वे एक समान राशि के माध्यम से उधार लेने की ब्याज लागत पर विचार करने में विफल रहते हैं। बैंक या अन्य उपभोक्ता ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड बैलेंस को रैक करना)।

अपने 401 (के) योजना में एम्बेडेड मूल्यवान तरलता विकल्प से दूर न हों। जब आप अपने आप को उचित अल्पकालिक कारणों के लिए उचित मात्रा में पैसा उधार देते हैं, तो ये लेनदेन उपलब्ध नकदी का सबसे सरल, सबसे सुविधाजनक और सबसे कम लागत वाला स्रोत हो सकता है। किसी भी ऋण को लेने से पहले, आपको इन राशियों को समय पर या पहले चुकाने के लिए हमेशा स्पष्ट योजना होनी चाहिए।

ट्राईलोजी फाइनेंशियल में धन प्रबंधन के उपाध्यक्ष माइक लू  ने इसे इस तरह से रखा है, “जबकि 401 (के) ऋण लेने में किसी की परिस्थितियां भिन्न हो सकती हैं, पहली जगह में एक को लेने के चढ़ाव से बचने का एक तरीका पूर्वव्यापी है। यदि आप प्रीप्लान करने में, अपने लिए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने में, और अपने धन को बचाने के लिए दोनों को अक्सर और जल्दी करने में सक्षम हैं, आप पा सकते हैं कि आपके पास अपने 401 (के) के अलावा किसी अन्य खाते में उपलब्ध धनराशि है, जिससे 401 (के) ऋण लेने की आवश्यकता को रोका जा सके। “